Zzp-krediet nodig? Laat je niet in een te strak pak naaien

In ieder freelance-bestaan doet zich weleens de behoefte aan extra geld voor. Om een slappe periode te overbruggen, bijvoorbeeld, of om te investeren in nieuwe bedrijfsmiddelen. Geld lenen blijkt niet al te ingewikkeld te zijn. Maar wees op je hoede. Er zijn kredietverleners actief, die het speciaal gemunt hebben op zzp'ers die bij hun bank nul op rekest krijgen. Het lijkt een aantrekkelijke oplossing, maar de vaak torenhoge rentes kunnen op de langere termijn desastreuze gevolgen hebben. Mijn advies: als een lening té gemakkelijk wordt vertrekt, kun je er beter nog eens goed over nadenken.

Eind vorig jaar kwam de Volkskrant met een alarmerend verhaal over 'kredietcowboys' die het voorzien hebben op kwetsbare zzp'ers. Uit onderzoek bleek dat het stapelen van schulden op schulden geen enkel probleem was. De krant meldde onder meer een aanvraag in bij zzp-kredietverstrekker Yeaz. Motto: 'Eenvoudig zakelijk lenen tot € 50.000,-.' En inderdaad, het was zo gefikst, online. De computer rekende uit wat het maximum te lenen bedrag was. Afbetalen hoefde niet, als de maandelijkse rente maar werd overgemaakt. Die rente bij het van oorsprong Zweedse kredietconcept schommelt volgens het Volkskrant-onderzoek tussen de 18 en 57 procent op jaarbasis. Tel uit je winst. Als kredietverstrekker, dan.

Zzp-leningen vaak te mooi om waar te zijn

Maar daar tuint toch niemand in? Mis. Een groeiend aantal kleine zelfstandigen weet de verleiding van het gemak waarmee dit soort leningen wordt verstrekt niet te weerstaan. Er bestaan schrijnende verhalen van zzp'ers die op deze manier van de regen in de drup raakten en hun schulden uiteindelijk niet meer konden dragen, met een persoonlijk faillissement als gevolg. De 'kredietcowboys' calculeren dat gewoon in.

Als het te gemakkelijk gaat, moeten alle alarmbellen eigenlijk bij je gaan rinkelen. Maar wat dan, als je snel geld nodig hebt? Reguliere banken staan niet in de rij om zzp'ers te financieren. Voor de bank ben je geen persoon maar een bedrijf en aan bedrijfsleningen zijn harde voorwaarden verbonden. Je zult je kredietwaardigheid moeten aantonen met minstens drie recente winst- en verliesrekeningen. Met de toename van het aantal zzp'ers neemt ook de behoefte aan een milder beoordelingsregime toe, maar het is de vraag of banken daar snel toe bereid zijn, met de kredietcrisis nog zo vers in het geheugen.

=Geld lenen kost geld – ook bij een zzp-krediet=
Standaard richtlijnen zijn er niet als je als freelancer/zzp'er geldt wil lenen. Je kunt kiezen uit verschillende vormen, zoals een persoonlijke of zakelijke lening of een rekening-courantkrediet. Je kunt er ook voor kiezen bedrijfsmiddelen te leasen of kapitaal in te winnen via crowdfunding. Starters kunnen profiteren van een micro- of mkb-krediet, wat staat voor 'lenen onder begeleiding'.  Maar hoe je het ook wendt of keert: geld lenen kost geld. Laat je dus voorlichten door betrouwbare specialisten, zet je maandelijkse verplichtingen (rente en aflossing) af tegen je omzet en bedrijfskosten, en kies voor een redelijke looptijd.

Om de 'kredietcowboys' die het specifiek voorzien hebben op de zzp'er in te tomen, gaan er stemmen op om de rente op zzp-kredieten van overheidswege aan banden te leggen. De Stichting MKB Financiering, in 2018 opgericht als brancheorganisatie van 'alternatieve financiers', liet daar onlangs een proefballon over los, maar noemt nog geen maximum percentage. Voor het toezicht op zzp-kredieten wordt de AFM (Autoriteit Financiële Markten) genoemd als meest aangewezen partij. Laat vóór het zover is vooral je gezonde verstand zegevieren.