Een zzp verzekering afsluiten: hoe zit dat?

Het is besloten: je gaat een zzp verzekering afsluiten. Je staat nu feitelijk nog maar aan het begin, want je moet nu een verzekering en vooral een betrouwbare verzekeraar gaan kiezen. Vergelijkingen maken tussen verschillende verzekeraars. En tussen de dekkingen en voorwaarden die zij aanbieden. En als je dat hebt gedaan, moet je ook nog vragen beantwoorden.

Een zzp verzekering afsluiten kan soms behoorlijk ontmoedigend zijn. Om te zorgen dat je weet wat je te wachten staat, nemen we je in deze gids mee door het hele proces. Jij hebt je keuze voor een verzekering gemaakt, wij helpen je bij het daadwerkelijke afsluiten. En mocht je een claim in gaan dienen in de toekomst, dan weet je na het lezen van deze gids ook hoe je dat het beste aan kunt pakken. We sluiten af met veelgemaakte fouten om je daarvoor te behoeden terwijl je een verzekering afsluit.

Gelukkig maakt Freelance.nl het makkelijk voor je. Via ons platform sluit je in een paar minuten je verzekeringen af, geheel online. En bij een flexibele en betrouwbare partij! Sluit hier je zzp verzekeringen af. 

Lees verder en ontdek alles over het proces van je verzekeren als freelancer.

Je hebt voor jezelf duidelijk dat het belangrijk is goed verzekerd te ondernemen. Misschien heb je eerst onverzekerd je bedrijf gerund, maar beviel je dat niet. Of wellicht begin je net en weet je al hoe belangrijk het is goed verzekerd te werk te gaan. We legden eerder al alles over verzekeringen en freelancen uit. En heb je de gids met verschillende verzekeringen voor freelancers ook gelezen? Dan is je basiskennis helemaal op orde. Nu ben je toegekomen aan zzp verzekeringen afsluiten. Daarvoor moet je allereerst je verzekeringsbehoeften in kaart brengen.

Stappen voor het beoordelen van je eigen situatie

Een zzp verzekering afsluiten kan pas wanneer je weer wat jij nodig hebt. En dus is het belangrijk je eigen situatie goed te beoordelen. Daarvoor zijn de volgende zaken belangrijk:

• In welke branche ben je actief? Voor verschillende branches gelden immers verschillende risicofactoren.
• Welke specifieke zakelijke activiteiten heb je? Is dat advieswerk of uitvoerend werk bijvoorbeeld?
• Wat zijn geldende wetten en regels? Algemeen, maar ook branche specifiek.
• Past je huidige verzekeringspakket nog?

Factoren om te overwegen

Heb je het plaatje van je eigen situatie goed in beeld? Dan zijn er verschillende factoren om te overwegen. Je wilt immers pas een zzp verzekering afsluiten wanneer alle variabelen duidelijk zijn. Neem onderstaande factoren mee in je overweging:

• Je budget. Hoeveel procent van je inkomen wil je uitgeven aan verzekeringen?
• Je persoonlijke financiële situatie. Kun je zelf klappen opvangen?
• Je persoonlijke gezondheid. Verwacht je problemen in de nabije toekomst?
• Je zakelijke gezondheid. Hoe ziet jouw bedrijf er in de toekomst uit?
• De verzekeringsvoorwaarden. Sluiten die wel goed aan bij jouw wensen?
• De mate van bescherming. Hoe risicomijdend ben jij?

Als je in beeld hebt wat jouw zakelijke situatie is en welke factoren voor jou van belang zijn, dan komt het punt waarop je een passende verzekeraar moet kiezen. Er zijn talloze aanbieders waar een zzp verzekering afsluiten mogelijk is. Hoe weet je nu welke je moet hebben?

Het wordt meestal aangeraden te vergelijken tussen verschillende aanbieders. Daarmee krijg je voor jezelf ook gelijk helder wat voor jou écht belangrijk is en wat iets meer naar de achtergrond kan verschuiven. Een goed vergelijkingsproces is de start. Daarbij is het ook zinvol goede bronnen te gebruiken.

Een deel van het werk hebben we bij Freelance.nl al voor je gedaan. Via ons platform sluit je nu verzekeringen af bij een passende verzekeraar: Alicia. Alicia is een verzekeraar die flexibele en moderne verzekeringen aanbiedt, specifiek voor zzp’ers. Check hoe verzekeren via Freelance.nl in jouw voordeel werkt.

Vergelijkingsproces

Het vergelijkingsproces kent verschillende stappen. Hieronder vind je een handige checklist om te volgen. Vergelijk ook gerust de verzekeringen bij Freelance.nl met andere opties. Sterker nog, we raden het aan!

Verzekering kiezen

Het vergelijkingsproces begint natuurlijk met het kiezen van verzekeringen die je nodig verwacht te hebben. Maak een lijstje van verzekeringen die je af wilt sluiten op basis van de factoren die je hierboven hebt overwogen. Daarbij bepaal je ook de mate van dekking die je wenst als je je verzekering afsluit. Als je risicomijdend bent, heb je meer dekking nodig dan wanneer je zelf bepaalde schades voor je rekening wilt nemen.

Premies vergelijken

Uiteindelijk kom je dan op het punt waarbij je premies gaat vergelijken. Op het eerste gezicht kan het zo lijken dat een bepaalde verzekeraar veel duurder of goedkoper is dan andere. Onderzoek dan de dekkingen en polisvoorwaarden verder. Waarschijnlijk kun je met iets andere dekkingen een ander premiebedrag krijgen. En kijk vooral ook of er kortingen beschikbaar zijn, bijvoorbeeld als je meerdere verzekeringen bij 1 partij afsluit of wanneer je het termijnbedrag in 1 keer betaalt.

Reputatie verzekeraar

Waar ga je je zzp verzekering afsluiten? Heb je al een idee? Vergeet dan niet te kijken naar de reputatie van de verzekeraar. Misschien is het voor jou belangrijk dat je een verzekeraar te pakken hebt met duurzaamheid als missie. Of wellicht vind je het fijn dat de verzekeraar alleen voor zelfstandigen werkt. Er zijn veel aanbieders, dus je kunt altijd even rondkijken of de verzekeraar die met de dekkingen aansluit bij jouw behoeften, ook aansluit bij jouw waarden als persoon en als ondernemer.

Service en flexibiliteit

Vervolgens ga je kijken naar de service en flexibiliteit van een verzekeraar. Kun je bijvoorbeeld je zzp verzekering afsluiten en dan meteen een claim indienen? Of moet je daarvoor allerlei ingewikkelde toeren uithalen? En hoe is het met de service gesteld, kun je jouw polis tussentijds aanpassen, heb je een vaste contactpersoon tijdens schadeafhandelingen en hoe beoordelen andere freelancers deze verzekeraar eigenlijk?

Brongebruik voor je vergelijking

Dat klinkt natuurlijk allemaal heel weloverwogen. Ondertussen zit jij met een geopend scherm en weet je niet waar te beginnen. We helpen je op weg met de volgende stap: brongebruik voor je vergelijking.

Vergelijkingswebsites

Er zijn verschillende vergelijkingswebsites voor verzekeringen waar je kunt beginnen. Bijvoorbeeld de Consumentenbond of premie-vergelijken.nl. Een simpele zoekopdracht levert een heel lijstje vergelijkingswebsites op. Let er bij je bezoek aan zulke websites altijd op dat je met een onafhankelijke partij te maken hebt. Als je een vergelijkingswebsite gebruikt die bij een verzekeraar blijkt te horen, kun je je afvragen hoe objectief het advies is dat je krijgt.

Verzekeringsadviseur

Je kunt ook een verzekeringsadviseur in de arm nemen. Zorg ook hierbij weer dat je weet voor wie ze werken. Het best is natuurlijk een onafhankelijk adviseur. Deze kan jouw bestaande verzekeringen doorlichten en bekijken of een andere zzp verzekering afsluiten voor jou de juiste keuze is. Daarbij heeft de verzekeringsadviseur oog voor jouw onderneming op dit moment én de plannen die je voor de toekomst hebt.

Netwerk

Vergeet ook niet te informeren bij collega-freelancers in je netwerk. Vaak kom je dan tot weer heel nieuwe inzichten. Vraag eens binnen je netwerk welke verzekeringen collega-ondernemers hebben. Informeer bij zzp’ers die je kent hoe hun zoektocht naar de juiste verzekeringen verliep. En onderzoek vooral ook welke maatschappijen goed bekend staan binnen je netwerk. Dat is waardevolle informatie waar geen kille informatieve vergelijkingswebsite tegenop kan.

Online klantrecensies en -beoordelingen

Natuurlijk kun je ook online klantrecensies en -beoordelingen meenemen in je overwegingen. Dat zijn meningen van mensen die het product dat jij overweegt aan te klikken al gebruiken. Het zijn dan misschien geen recensies van mensen die je kent, het zijn meestal wel realistische ervaringen. Houd er echter wel rekening mee dat veel mensen online recensies en beoordelingen achterlaten op het moment dat zij bijzonder tevreden of juist heel erg ontevreden zijn. De neutrale middengroep is over het algemeen minder geneigd online te laten weten wat ze ergens van vinden. Je zult dus meer uitwassen tegenkomen, aan jou de taak om tussen de regels door te lezen hoe het echt zit.

Beroepsverenigingen

Bij beroepsverenigingen kun je ook vaak de nodige informatie vinden. Word bijvoorbeeld lid van de branchevereniging of een andere gerenommeerde club die binnen jouw vakgebied goed aangeschreven staat. Een plek waar freelancers binnen jouw vakgebied die zichzelf en hun onderneming serieus nemen bij elkaar komen. Vaak vind je bij hen standaarddocumenten, zoals algemene voorwaarden en modelcontracten. Maar ook over een zzp verzekering afsluiten hebben zij soms het één en ander te vertellen. En zo niet, kun je doorgaans via een forum je vraag alsnog stellen.

Deze bronnen helpen je om tot een goede vergelijking te komen. Combineer objectieve online-informatie met de kracht van je netwerk en de ervaringen van anderen om tot een weloverwogen keuze te komen.

Nu je weet welke verzekeringen je af wilt sluiten en je een keuze hebt gemaakt voor een verzekeraar, is het tijd om de aanvraag te starten. De weg naar een zzp verzekering afsluiten bereikt bijna het eindpunt. Omdat je geen fouten wilt maken in je aanvraag, nemen we je mee in deze volgende stap op weg naar veilig en verzekerd ondernemen.

Benodigde documentatie en informatie

Voor het doen van een verzekeringsaanvraag, moet je soms documentatie en informatie aanleveren. Voor de meeste verzekeringen is het niet zo’n grote klus om alle gevraagde informatie aan te leveren. Een AOV is net wat meer werk. Daar komen ook een kennistoets en wat medische vragen aan te pas. Op die manier sluit de verzekeringsmaatschappij bepaalde situaties uit en weet jij zeker dat je verzekering de juiste voorwaarden voor jouw situatie heeft.

Bij een overlijdensrisicoverzekering komen ook persoonsgegevens kijken. Je moet bijvoorbeeld je geboortedatum invullen, omdat een hogere leeftijd ook een hoger risico op overlijden betekent. Je kunt hier ook vragen verwachten over je gezondheid en leefstijl.

Bij een zzp verzekering afsluiten kun je vragen verwachten over je jaaromzet, wat je hoofdberoep en werkervaring is, of je werknemers hebt en of je alleen in Nederland werkt. Je moet ook eerlijk antwoord geven op de vraag of er nu situaties aan de hand zijn waarvoor je aanspraak kunt maken op een verzekering. Het is dus niet slim om een verzekering af te sluiten op het moment dat zich al een schade heeft voorgedaan. Komt de verzekeringsmaatschappij hierachter, dan kun je ervan uit gaan dat je de schade alsnog zelf moet vergoeden.

Vervolgens moet je, bijvoorbeeld bij een zakelijke spullen verzekering, nadenken over de vraag tot welk bedrag je jouw spullen wilt verzekeren. Gaat het alleen om een laptop, telefoon en tablet bijvoorbeeld, dan heb je aan € 3.000 misschien wel genoeg. Werk je met specialistische apparatuur dan is een maximum van € 10.000 wellicht een betere keuze. Voor je overlijdensrisicoverzekering geldt ook een maximaal verzekerd bedrag. Dat kan oplopen tot wel € 250.000.

Jouw locatie is ook van belang. Wil je alleen in Nederland verzekerd zijn of in de hele EU of misschien zelfs wereldwijd? Je keuze beïnvloedt je maandpremie.

Een andere vraag die je eerlijk moet beantwoorden, en waarschijnlijk wel krijgt bij een zzp verzekering afsluiten, is de vraag of je in de afgelopen periode vaker een claim hebt ingediend. Hiermee kan de verzekeraar het risico inschatten dat jij binnen afzienbare tijd opnieuw een claim in zult dienen. Hoe meer schade de verzekeraar verwacht te moeten vergoeden, hoe hoger de premie zal zijn. Schademeldingen worden overigens geregistreerd, zodat verzekeraars kunnen controleren of je eerlijk bent geweest.

Het proces van een zzp verzekering afsluiten

Aan de hand van jouw antwoorden en de door jou ingediende documenten kan de verzekeraar je aanvraag beoordelen. Soms moet je even wachten op de beoordeling, omdat het om maatwerk gaat. Rekening houdend met alle informatie die jij hebt verschaft, gaat de verzekeraar aan de slag met de samenstelling van het juiste pakket.

Het kan gebeuren dat je het verzoek krijgt extra informatie aan te leveren. Soms is er iets niet helemaal duidelijk, soms wil de verzekeraar bepaalde risico’s uitsluiten.

Als je uiteindelijk een verzekering hebt afgesloten, is het proces van aanvragen afgerond. Je zzp verzekering afsluiten is gelukt! Vanaf nu is het belangrijk je premies op tijd te betalen. Je kunt tijdens je aanvraag aangeven dat je wilt dat dit met een automatische incasso gebeurt, zodat je nergens meer omkijken naar hebt.

Je ontvangt een verzekeringspolis met alle verzekeringsvoorwaarden. Hiermee kun je altijd checken of en welke schade precies gedekt is. De officiële verzekeringspolis moet je goed bewaren, zodat je er in geval van nood op terug kunt vallen.

Vanaf nu ben je een goed verzekerde ondernemer. Om te zorgen dat je dit ook blijft, is het van belang regelmatig te evalueren of de verzekeringen die je hebt nog bij jou en je bedrijf passen. Zijn er dingen veranderd, pas je verzekeringen daar dan op aan.

Wat je hoopt dat nooit gebeurt, kan soms opeens de realiteit zijn. Misschien heb je een schade veroorzaakt bij iemand of wellicht is je apparatuur stukgevallen. Mogelijk ben je arbeidsongeschikt geraakt. Wat jouw situatie ook is, na de laatste fase van je zzp verzekering afsluiten kun je terugvallen op je dekking. Het is tijd om een claim in te dienen. Hoe je dat doet, lees je in dit hoofdstuk.

Hoe dien je een claim in?

Afhankelijk van de verzekering waar je aanspraak op maakt, varieert het proces van het indienen van een claim. Er zijn een aantal generieke stappen die je bij elke verzekering moet zetten.

Check de polisvoorwaarden

Als er een schade is, ga je eerst op onderzoek uit in de polisvoorwaarden. Hierin zoek je de situatie op waar jij in bent beland om te ontdekken of jouw schade gedekt is.

Meld de schade

Het is zaak elke schade zo snel mogelijk te melden aan de verzekeraar. Dat kan bijvoorbeeld al met een telefoontje waarin je hulp vraagt, of je vult gelijk een formulier in (daarover straks meer). Hoe sneller je de schade meldt, hoe geloofwaardiger: en nog belangrijker, hoe sneller je geholpen kunt worden. Bovendien hebben veel verzekeraars voor het indienen van claims specifieke termijnen vastgesteld. Daarmee voorkomen ze dat mensen terugkomen op schades van lang geleden.

Verzamel bewijsmateriaal en vul schadeformulieren in

Het is belangrijk zoveel mogelijk bewijsmateriaal te verzamelen en te bewaren. Maak foto’s, bewaar documenten, verzamel bonnetjes en vraag getuigen of betrokkenen om verklaringen. Ook medische rapporten kunnen ingediend worden als bewijsmateriaal.

Bij de meeste verzekeringen hoort een schadeformulier. Dit vul je naar waarheid in. Wordt er gevraagd om bijlagen, dan voeg je deze toe bij je schadeformulier. Hieronder vallen bewijsstukken die je in de vorige stap hebt verzameld.

Dien de claim in

Heb je alle formulieren en bewijsstukken bij elkaar, dan kun je de claim indienen. Vaak doe je dit digitaal, maar mocht je het liever per post doen, dan is dit doorgaans ook mogelijk.

Bevestiging van ontvangst

Heeft de verzekeraar jouw claim ontvangen, dan ontvang je hiervan een bevestiging met een claimnummer. Het is belangrijk dit te bewaren, omdat je dit tijdens het proces steeds nodig zult hebben. Na de bevestiging moet je even geduld hebben. De verzekeraar beoordeelt je claim en doet eventueel eigen aanvullend onderzoek. 

Reactie verzekeraar

Uiteindelijk zal de verzekeraar bij je terugkomen met een reactie. Het kan zijn dat je gevraagd wordt meer informatie of duidelijkheid te geven om de aanvraag goed te kunnen beoordelen. Het kan ook zo zijn dat je gelijk een acceptatie of afwijzing ontvangt. Wordt je claim geaccepteerd, dan krijg je de schade vergoed.

Claim afgewezen

Het kan ook gebeuren dat de verzekeraar je claim afwijst. Frustrerend. Het is belangrijk om te begrijpen waarom je claim is afgewezen. Informeer waarom je schade niet vergoed wordt, en vraag de verzekeraar om uitleg. Misschien heb je onvolledige documentatie aangeleverd of is er sprake van een misverstand.

Heb je jouw aanvraag goed gedaan, maar wordt hij toch afgewezen, check dan eerst in je polisvoorwaarden of je wel écht recht had op vergoeding van de schade. In sommige voorwaarden zul je uitsluitingen ontdekken. Daar heb je misschien overheen gelezen bij het afsluiten van de verzekering. Het kan zo zijn dat je aanvraag op uitsluitingsgronden wordt afgewezen. Daar kun je dan niets meer tegen doen.

Ben je van mening dat de verzekeraar onjuist handelt door jouw claim af te wijzen? Dan kun je overwegen om in beroep te gaan. Daar hebben verzekeraars doorgaans hun eigen procedures voor. Je moet opnieuw documentatie en informatie aanleveren. Ditmaal om te laten zien waarom jij meent in je recht te staan bij jouw schadeclaim.

Kom je er nog niet uit, dan kun je de stap zetten naar een externe geschillencommissie, consumentenorganisatie of ombudsman. Ook kun je juridisch advies inwinnen. Met een advocaat aan je zijde sta je sterker om het beroep hogerop uit te vechten. Weet wel dat de juridische kosten voor jouw rekening komen als je het geschil verliest. Bovendien zul je veel tijd en energie kwijt zijn aan de procedure.

Zeg eens eerlijk, kreeg jij voor het lezen van deze gids de bibbers bij het onderwerp verzekeren? Gelukkig heb je nu een hoop bijgeleerd. Maar nog steeds kan het een onderwerp zijn waar je niet helemaal vertrouwd mee bent. Om je zelfvertrouwen nog een beetje te vergroten, vertellen we je hierover een aantal veelgemaakte fouten. En vooral hoe je die kunt vermijden natuurlijk.

Bij zowel je zzp verzekering kiezen als je zzp verzekering afsluiten komen sommige fouten regelmatig voor. Hier een aantal zaken op een rijtje waar je op kunt letten.

Oververzekering

Eén van die fouten is oververzekering. Wellicht komt het doordat je het allemaal spannend vindt, misschien heb je gewoon geen zin om al die papieren door te lezen. Of je bent vergeten dat je een verzekering al had. Bij oververzekeren ben je via meerdere verzekeringen gedekt voor dezelfde schade. Zonde van je geld, nietwaar?

Onderverzekering

Onderverzekering is even zo vaak een probleem, of misschien zelfs vaker. Daarbij denk je juist verzekerd te zijn voor een bepaalde schade, maar als het dan misloopt, blijkt geen enkele verzekering uit te keren. Bijvoorbeeld de gewichtsconsulent die een patiënt een blessure oplevert door een verkeerd advies. Het mag dan wel gaan om ‘schade aan een persoon’, de oorzaak zit hem in het advies. Hierbij gaat een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dus niet kunnen helpen, en is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering de redder in nood.

Eigen risico vergeten

Bij veel verzekeringen heb je een eigen risico. Dat houdt in dat je het eerste deel van het schadebedrag zelf moet betalen. Bij veel verzekeringen kun je er zelf voor kiezen hoe hoog je eigen risico precies is. Hoe hoger het bedrag dat je in eerste instantie zelf betaalt, hoe lager de premie is. Heb je een kleine schade, dan zul je die dus volledig zelf betalen vanuit je eigen risico. Als je dat kunt dragen, geen probleem. Maar het is wel een belangrijk onderwerp om naar te kijken bij het uitzoeken, en natuurlijk bij je zzp verzekering afsluiten. Het kan je een hoop euro’s besparen om je eigen risico op te hogen. Zorg dan dus wel voor een goed gevuld spaarpotje om eventuele klappen op te kunnen vangen.

Dekkingsbedrag is te laag

Met name bij aansprakelijkheidsverzekeringen en de zakelijke spullen verzekering is het belangrijk voor het juiste bedrag verzekerd te zijn. Je kunt bij het afsluiten van je verzekering een maximum aangeven voor het bedrag waarvoor je verzekerd bent. Hoe meer en hoe duurder je spullen, hoe hoger het bedrag waarvoor je verzekerd wilt zijn. Dat betekent wel dat je premie ook stijgt. Maar in geval van schade heb je daar als het goed is voordeel van. Lees hier meer over de kosten van verzekeringen.

Uitsluitingen vergeten

Zoals het kan gebeuren dat je vergeet te kijken naar het eigen risico, is het ook snel gebeurd dat je uitsluitingen over het hoofd ziet. In de polisvoorwaarden zie je vaak een aantal uitsluitingen en beperkingen op je verzekering. Natuurrampen of storingen aan algemene infrastructuur zijn bijvoorbeeld vaak een reden om claims af te wijzen. Kijk per verzekering goed naar de uitsluitingsgronden zodat je in geval van nood niet voor verrassingen komt te staan.

Niet regelmatig evalueren

Het is belangrijk je verzekeringspakket regelmatig te evalueren. Het kan gebeuren dat je verzekering automatisch wordt verlengd na een bepaalde periode. Dat kan fijn zijn, je bent immers altijd verzekerd. Maar je kunt kortingen mislopen die bij het opnieuw afsluiten van verzekeringen soms worden geboden. En je mist de kans om je verzekeringen perfect aan te laten sluiten op je huidige situatie. Het kan immers zo zijn dat je bedrijf inmiddels is gegroeid, verhuisd of actief is geworden in andere branches.

Hoe overweldigend het ook kan lijken, nu weet je dat het proces van een zzp verzekering afsluiten goed te doen is. Deel het op in stappen en voor je het weet is de klus geklaard. Zoals je inmiddels weet is het belangrijk je behoeften in kaart te brengen, verzekeraars te vergelijken en de juiste dekking te kiezen. Zorg dat je tijdens je aanvraag alle documentatie bij de hand hebt en geef eerlijk antwoord op de vragen. En in geval van schade, onderneem je zo snel mogelijk actie. Bewaar bewijsstukken. De checklist met veelgemaakte fouten is je laatste steun om écht passende verzekeringen af te sluiten. 

Zorg dat je proactief in beeld houdt hoe je verzekeringen erbij staan en geniet van het zorgeloze ondernemen.

Wil je meer weten, neem dan contact met ons op. En als je jouw verzekeringen gelijk af wilt sluiten, maak dan je op maat gemaakte pakket via onze handige verzekeringstool.