Verzekering voor zzp’ers: De complete gids

Heerlijk, je leven als freelancer! Werken wanneer je wil, alleen opdrachten aannemen waar je blij van wordt en geen lauwe automatenkoffie en irritante collega’s. Inderdaad, het leven als freelancer is heerlijk.

Alleen zijn er ook dingen waar je als zzp’er over na moet denken. Je bent zelf verantwoordelijk voor je financiën. En wat als je ziek wordt? Iets stuk maakt bij een opdrachtgever? Of slachtoffer van hacking wordt en al je gegevens kwijt bent? Met verzekering voor zzp’ers kun je gelukkig een heleboel risico’s afdekken. Alleen… hoe dan?

Bij Freelance.nl helpen we je niet alleen aan de mooiste opdrachten bij de leukste opdrachtgevers. We ondersteunen je ook bij het organiseren van je eigen business. In onze community vind je veel informatie over starten met freelancen, acquisitie, tarieven en trends. En dus ook met verzekering voor zzp’ers.

Verzekeringen afsluiten via Freelance.nl is nu ook mogelijk. Precies weten wat het beste bij je situatie past, ontdek je in deze gids over verzekering voor zzp’ers. Welke verzekeringen zijn er voor zzp’ers? Heb je ze allemaal nodig? En waar moet je op letten bij het afsluiten? Na het lezen van deze ultieme gids is het geen raadsel meer voor je. 

Gerelateerde artikelen:

• Welke freelance verzekeringen heb je nodig?
• Een zzp verzekering afsluiten: hoe zit dat?
• Je verzekering aanpassen, waarom en wanneer?
• Wat zijn de kosten van verzekering voor zzp’ers?

Verzekerd ondernemen

Met deze gids bij de hand, ben je verzekerd van een succesvolle én veilige freelance business. Via Freelance.nl heb je de mogelijkheid om gemakkelijk verzekeringen af te sluiten, heel eenvoudig direct via ons platform. Voor je daadwerkelijk iets afsluit, is het slim de basis van verzekering voor zzp’ers te leren kennen. Dat doen we met deze gids. Ga je nu nog onverzekerd te werk? We leggen je graag uit waarom verzekeringen essentieel zijn voor freelancers.

Natuurlijk wil je zorgeloos en veilig te werk gaan, maar je wil ook weten welke verplichtingen je hebt en op welke kosten je moet rekenen. We sluiten deze gids af met een checklist die je bij de hand houdt om goed verzekerd te werk te gaan.

Genoeg stof tot nadenken dus. Aan het eind van deze gids weet je precies welke verzekeringen er zijn, welke je af wilt sluiten en wat er mogelijk gaat veranderen komende tijd.

Maak van je freelance business een veilige freelance business. Start je weg naar zorgeloos freelancen met deze gids.

Veel leesplezier!

Via Freelance.nl vind je al ruim 20 jaar de mooiste opdrachten en leukste opdrachtgevers. We zijn een onafhankelijke verbinder tussen opdrachtgevers en freelancers. Met zo’n 12.000 nieuwe connecties per maand, zijn we het grootste platform van Nederland.

Naast het leggen van waardevolle verbindingen waaruit goede samenwerkingen ontstaan, vinden we het belangrijk jou van zo veel mogelijk informatie te voorzien. In onze community besteden we aandacht aan de meest uiteenlopende onderwerpen.

Eén daarvan is verzekering voor zzp’ers. Want bij het leven als freelancer hoort ook dat je zelf zorgt voor goede verzekeringen. Je kunt immers arbeidsongeschikt raken, spullen van een opdrachtgever stukmaken of een onjuist advies geven. Voor al dat soort situaties en nog ontelbaar veel meer, bestaat er verzekering voor zzp’ers. Dat geeft een gerust gevoel bij het ondernemen.

Welke verzekeringen je afsluit, bepaal je zelf. Deze gids helpt je inzicht te krijgen in de verschillende opties die je hebt. En heb je je keus gemaakt, dan kun je via ons platform eenvoudig, veilig en snel goed passende verzekeringen voor freelancers afsluiten. Dat maakt ondernemen nog nét een stukje leuker.

Verzekeringen zijn er voor allerlei aspecten in het leven. Ze zorgen dat je financieel goed zit op het moment dat er onverwachte dingen gebeuren. Sommige verzekeringen zijn wettelijk verplicht in Nederland, of je nu zzp’er bent of niet.

Het gaat dan om een basis zorgverzekering voor iedereen van 18 jaar en ouder. Heb je een motorvoertuig dat op je naam staat, dan ben je verplicht hiervoor minimaal een WA-verzekering af te sluiten, zodat schade die jij bij een ander veroorzaakt gedekt is. Alle overige verzekeringen zijn niet verplicht in Nederland. Of nóg niet, maar daarover vertellen we later meer.

Hoe essentieel is verzekering voor zzp’ers?

Wat je in elk geval moet onthouden, is dat verzekeringen ook voor jou als freelancer essentieel zijn. Misschien ga je nu onverzekerd te werk en dat kan natuurlijk ook heel lang goed gaan. Lekker goedkoop ook. Maar wat als het wel mis gaat? Als je ziek wordt of een fout maakt waar je opdrachtgever financiële schade door loopt? En als je in conflict raakt met een opdrachtgever, wie betaalt de juridische bijstand dan?

De kosten van onverzekerd zzp’en kunnen hoog oplopen. Met een verzekering zit je dan goed. Bovendien zorgt het ervoor dat je opdrachtgevers veilig met jou samen kunnen werken. Als jij schade veroorzaakt, kun je terugvallen op je verzekering. Dat geeft rust voor zowel jou als je opdrachtgever.

Verzekering termen en begrippen

Als je in de wereld van verzekering voor zzp’ers duikt, kom je een heleboel termen en begrippen tegen. Een aantal leggen we kort voor je uit, zodat je tijdens je onderzoek naar de juiste verzekeringen niet voor verrassingen komt te staan.

Wat je situatie ook is, het is fijn om goed verzekerd te zijn. Er bestaan voor freelancers veel verschillende soorten verzekeringen. Zeker als je niet vaak met de materie te maken hebt, kan het aanbod overweldigend zijn. Je raakt al snel verzeild in een woud van regels, bedragen en allerlei ingewikkelde termen.

Het belangrijkste om te onthouden is dat er drie kenmerken belangrijk zijn bij verzekering voor zzp’ers: hij

• Is flexibel.
• Biedt duidelijkheid.
• Past bij jouw situatie.

 Je kunt de soorten verzekering voor zzp’ers grofweg in twee categorieën indelen:

1. Verzekeringen voor wat er kan gebeuren tijdens het werken

2. Verzekeringen om zeker te zijn dat je rustig kan werken

Verzekerd tijdens werk

Tijdens het werken kan er altijd onverhoopt iets misgaan. Gelukkig zijn er verschillende verzekeringen voor zzp’ers waar je dan op terug kunt vallen. Je kunt ze groeperen in de volgende categorieën:

• Aansprakelijkheid, onder te verdelen in beroepsaansprakelijkheid en bedrijfsaansprakelijkheid
• Ziekte en ongevallen, bij zowel tijdelijke arbeidsongeschiktheid als ongevallen
• Overlijden

Zelfverzekerd werken als freelancer

Om je werk überhaupt goed te kunnen doen, heb je ook een aantal zekerheden nodig. Deze verzekeringen zijn er om jou zeker te laten werken:

• Rechtsbijstand
• Autoverzekering
• Workation
• Zakelijke spullen
• Cyber

Oké, je weet nu dat verzekeren essentieel is en dat er allerlei interessante woorden bij komen kijken. Je hebt een beeld van verschillende verzekeringen die er bestaan. Maar welke verzekeringen heb je nu ook echt nódig als zzp’er? Moet je alle verzekeringen afsluiten die je via Freelance.nl kunt afsluiten of kun je selectief zijn in het aanbod?

Tip: lees meer over de juiste freelance verzekeringen voor jou.

Verplichte verzekering voor zzp’ers

Als zzp’er heb je geen specifieke verzekeringsverplichting. Er wordt wel naar gekeken door de politiek, maar vooralsnog is het mogelijk onverzekerd te freelancen.

Uit cijfers van het CBS blijkt dat er al jaren een dalende trend is van het aantal zzp’ers met een verzekering tegen arbeidsongeschiktheid. De belangrijkste reden om die verzekering niet af te sluiten? De kosten. En als je in geval van nood terug kunt vallen op een partner met inkomen of het financiële risico zelf kunt dragen, waarom zou je dan een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten?

Veel collega-zzp’ers zullen je vertellen dat een aantal verzekeringen wel als must-have worden gezien. Bijvoorbeeld de zakelijke aansprakelijkheidsverzekering of de zakelijke rechtsbijstandverzekering. Je loopt immers risico als freelancer. Deze bedrijfsrisico’s kun je in veel gevallen verzekeren. Zo beperk je de risico’s en kun je zorgeloos ondernemen. Via ons platform vind je meer uitleg over verzekering voor freelancers bij elkaar verzameld in de community.

Contractueel verplicht verzekeren per opdracht

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is in Nederland niet verplicht. Sommige brancheverenigingen verplichten hun leden wel een beroepsaansprakelijkheidsverzekering te hebben.

Het kan soms ook zo zijn dat in een overeenkomst of contract tussen opdrachtgever en zzp’er gevraagd wordt om een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Heb je die niet, dan kom je niet in aanmerking voor de opdracht. Dan is een verzekering contractueel verplicht.

Sommige opdrachtgevers nemen deze verplichting soms op, omdat zij begrijpen dat ze zelf risico lopen door samen te werken met een onverzekerde zzp’er. Veroorzaakt die schade en kan hij of zij deze niet betalen, dan zit de opdrachtgever met een probleem. En een kapotte laptop is nog wel te overzien, maar wat als er iemand blijvend invalide raakt en het inkomen tot aan de pensioenleeftijd uitgekeerd moet krijgen?

Aanvullende verzekering voor zzp’ers

Kies je ervoor bepaalde risico’s af te dekken, dan heb je keus uit een uitgebreid pakket aan verzekeringen. We zetten er hier een aantal voor je op een rijtje. Bedenk per verzekering eens of je een situatie kunt bedenken die voor jouw business van toepassing is. Is het antwoord ja, dan kan het verstandig zijn de bewuste verzekering af te sluiten.

Aansprakelijkheid

Hierin zijn twee mogelijkheden. Er is verschil tussen bedrijfsaansprakelijkheid en beroepsaansprakelijkheid.

Bedrijfsaansprakelijkheid

De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering wordt vaak afgekort tot AVB. Het gaat hierbij om schade aan mensen of spullen van anderen door jouw schuld. Stoot je bijvoorbeeld een kop koffie om naast de laptop van je opdrachtgever, dan dekt een goede bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dat. Ook wanneer je tijdens je werk onbedoeld iemand blesseert, zit je met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering veilig. En wanneer iemand jou aansprakelijk stelt, terecht of onterecht, helpt een AVB je door de juridische kosten te dekken.

Beroepsaansprakelijkheid

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is ook bekend als BAV. Deze verzekering voor zzp’ers is van belang bij financiële schade die je veroorzaakt met beroepsfouten. Het kan dan gaan om extra kosten die een opdrachtgever maakt, kosten door opgelopen imagoschade of een bepaalde winst die een bedrijf misloopt door jouw beroepsfout. Je geeft bijvoorbeeld verkeerd advies of maakt een onjuiste berekening waardoor heel veel werk opnieuw gedaan moet worden. Begrijpelijk dat het om flinke bedragen kan gaan die je onverzekerd niet zomaar op tafel kunt leggen.

Ziekte en ongevallen verzekering

Er kan altijd iets gebeuren waardoor je gezondheid onvoldoende mogelijkheden biedt om te werken. Soms heb je een verzekering nodig tegen tijdelijke arbeidsongeschiktheid. In andere gevallen heb je meer aan een ongevallenverzekering.

Tijdelijke arbeidsongeschiktheid

Deze verzekering voor zzp’ers kent ook een afkorting, de welbekende AOV. Een verzekering waar veel freelancers als eerste aan denken. En het eerste weer op afhaken. Want hij kan duur lijken. Toch is de kans groot dat je, zeker als je ouder wordt, ooit een aantal maanden arbeidsongeschikt raakt. Je kunt wellicht terugvallen op je spaargeld of een partner met inkomen, maar zo’n spaarpotje kan behoorlijk snel leeglopen. Met een AOV bescherm je jezelf tegen financiële zorgen op het moment dat je gezondheid je al genoeg bezighoudt.

Naast de normale AOV kun je ook een tijdelijke AOV afsluiten. Die zorgt ervoor dat zzp’ers beschermd zijn, maar iets minder kwijt zijn aan premie. Daarvoor krijgen ze dus weer een tijdelijke dekking, en uitkering.

Wanneer je ernstig ziek wordt en langere tijd niet kunt werken, ontvang je met een tijdelijke AOV tot twee jaar lang een maandelijkse uitkering als je een tijdelijke arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt. Na die twee jaar krijg je geen uitkering meer, hopelijk kun je dan weer aan het werk. Met een traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekering ben je doorgaans verzekerd tot aan je pensioenleeftijd.

Het afsluiten van een arbeidsongeschiktsheidsverzekering duurt wat langer dan veel andere verzekeringen. Je moet informatie geven over je persoonlijke én zakelijke leven. Bovendien moet de verzekeraar het risico beoordelen van jou als nieuwe klant. Bovendien zijn er veel variabelen, zoals leeftijd, gezondheid, eigen risico en de dekking van jouw keuze. Het kan daarom even duren voor je reactie krijgt van de verzekeraar nadat je jouw aanvraag hebt ingediend. Desalniettemin kan dit bij moderne verzekeraars toch snel geregeld worden. 

Ongevallenverzekering

Au! Een ongeluk. Verstopt in een klein hoekje, maar mogelijk met grote gevolgen. Je raakt blijvend invalide of overlijdt in het ergste geval. Kun je door een ongeval het werk dat je deed niet meer doen, dan krijg je met een goede ongevallenverzekering een som geld vergoeding. Ook wanneer je door een bedrijfsongeval overlijdt, keert de ongevallenverzekering een bedrag uit om de financiële klap te verzachten. Het kan bijvoorbeeld nodig zijn om je huis aan te passen, en medische behandelingen kunnen aanzienlijke kosten met zich meebrengen. Bovendien hebben je nabestaanden in geval van overlijden recht op een uitkering. Hoe risicovoller je beroep, hoe belangrijker het is om een goede ongevallenverzekering te hebben.

Overlijden

Bekend als overlijdensrisicoverzekering (ORV). Natuurlijk hoop je fluitend honderd te worden. Helaas is niet iedereen dat geluk gegeven. Wanneer jij een overlijdensrisicoverzekering hebt, ontvangen je nabestaanden de uitkering die jij hebt gekozen. Zo zijn de achterblijvers goed verzorgd wanneer jij hen ontvalt. Je kiest zelf het uitkeringsbedrag van deze levensverzekering en legt ook zelf vast naar wie dat bedrag toe gaat. De nabestaanden zijn vrij in de besteding van het uitgekeerde bedrag.

Cyberverzekering

Digitalisering brengt een hoop nieuwe risico’s met zich mee. Hacking, phishing, datalekken, het komt allemaal voor. Met een cyberverzekering ben je gedekt tegen hedendaagse digitale problemen. Deze digitale wegenwacht zorgt dat je alle nodige hulp krijgt wanneer je een cyberprobleem hebt of slachtoffer wordt van cybercrime. Je kunt immers onbedoeld een datalek veroorzaken of een gegevensdrager verliezer met daarop gevoelige informatie. Hulp en kosten zijn verzekerd met een cyberverzekering. En komt het werk stil te liggen door cyberproblemen, dan kun je er in sommige gevallen voor kiezen deze schade ook te dekken in een cyberverzekering.

Rechtsbijstand

De meeste samenwerkingen verlopen, als het goed is, prettig en succesvol. Het kan helaas ook gebeuren dat het iets minder soepel gaat. Een klant die niet betaalt of een zakelijk conflict. Wat doe je dan? Een jurist kan je helpen en met een goede rechtsbijstandverzekering kost je dat geen bakken met geld. Ook bij ingewikkelde contracten kun je de rechtsbijstand om hulp vragen.

Autoverzekering

Het kan interessant zijn om je auto zakelijk te rijden. Gebruik je hem om naar klanten of opdrachten te rijden, dan is een zakelijke autoverzekering interessant. De kosten van deze verzekering voor zzp’ers zijn fiscaal aftrekbaar en het is mogelijk een dekking te kiezen waarbij ook schades aan anderen verzekerd zijn. Het is ook mogelijk accessoires zoals laptops of mobiele telefoons mee te verzekeren bij schades in of met je zakelijke auto.

Workation

Ook wel reisverzekering voor zakelijke reizen genoemd. Het mooie aan freelancen is dat je zelf bepaalt waar en wanneer je je werk doet. Als jij genoeg hebt aan een laptop, waarom zou je die dan niet voor een langere periode in een zonnig oord neerzetten? Tijdens zo’n ‘workation’ kan nog steeds van alles gebeuren, tijdens het werk of tijdens de leuke dingen die je daaromheen doet. Je bagage raakt kwijt of je krijgt een ongeluk, bijvoorbeeld. Voor zulke situaties is er de workation verzekering voor zzp’ers.

Zakelijke spullen verzekering

Je telefoon wordt op weg naar een klant gestolen of door een brand is je werkapparatuur onbruikbaar geworden. Vervelend, je moet nu investeringen doen en tot die tijd kun je geen geld verdienen. Gelukkig zijn de kosten gedekt. Met een goede verzekering voor zakelijke spullen krijg je een deel of de gehele aankoopprijs vergoed. Deze verzekering ken je misschien ook als zakelijke inboedel- of inventarisverzekering. Het verschil in dekking zit vaak in de werkplek die is gedekt, waardoor het kan gebeuren dat je schade bij klanten of onderweg niet gedekt is.

Op Freelance.nl zijn zo’n 400.000 freelancers actief. Dat betekent een veelheid aan branches en soorten freelancewerk. 

Voor het soort verzekering voor zzp’ers dat je afsluit, maakt het natuurlijk verschil in welke branche je actief bent. Als manager loop je andere risico’s dan in de ICT of techniek. En ook je werklocatie is van belang. Werk je altijd vanuit huis, altijd op locatie of van allebei een beetje? Verschillende soorten freelancewerk vragen om verschillende verzekeringen. Gelukkig kun je jouw verzekeringspakket zo samenstellen dat het helemaal aansluit bij jouw wensen en behoeften.

Om je te helpen een beeld te krijgen bij verschillende soorten verzekering voor zzp’ers en de situaties waarin je ze aanspreekt, geven we je hier een aantal voorbeelden. Zo komt de taaie papieren werkelijkheid tot leven en kun jij beter bepalen welke verzekering je wel of niet af wilt sluiten. Kies de branche waarin jij actief bent en ontdek aan de hand van de cases welke verzekeringen relevant zijn en welke situaties wel of niet gedekt zijn.

Generiek

Een aantal situaties kunnen zich altijd voordoen, ongeacht de branche waarin je werkzaam bent. Deze generieke situaties delen we ook met je, zodat je een goed beeld krijgt van de verschillende verzekeringen en de situaties waarin je deze aan kunt spreken.

Aisha, freelance virtual assistant

Aisha werkt al jaren als freelance virtual assistant. Ze werkt vanuit huis, maar komt ook bij klanten over de vloer. Nadat ze een dag samen heeft gewerkt met een leuke klant, loopt ze met haar sleutels in haar hand het bedrijfsverzamelgebouw uit. Ze botst in de hal tegen een passant op en haar sleutels maken een scheur in zijn jas. Gelukkig heeft Aisha een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering die deze schade aan andermans spullen dekt.

Eenmaal thuis, start Aisha haar laptop op en ontdekt dat die nieuwe klant nog stééds niet heeft betaald. Ze heeft al diverse aanmaningen verstuurd, maar krijgt geen betaling. Ze wil advies over welke stappen ze nu kan nemen en dankzij haar rechtsbijstandverzekering is hulp dichtbij.

De volgende dag reist Aisha met de trein naar een andere vaste klant. Onderweg wordt ze beroofd van haar werktelefoon. Haar zakelijke spullen verzekering dekt een deel van de schade. Eenmaal op locatie, blijkt dat ze in het andere kantoor van dezelfde klant moet zijn. Ze rijdt met de auto van haar opdrachtgever naar de andere locatie, maar rijdt een flinke deuk in de achterbumper tijdens het parkeren. Deze schade dekt haar bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering niet.

Aan het einde van de week krijgt Aisha een mail van een nieuwe opdrachtgever. Ze moet nog wat gegevens invullen en klikt op de link die in de mail zit. Helaas blijkt het een phishing mail en heeft ze nu een datalek. Haar cyberverzekering staat gelukkig voor haar klaar.

Ze parkeert die middag haar auto in de parkeergarage naast het kantoor van een klant. Haar laptop ligt op de bijrijdersstoel terwijl Aisha voor een kort overleg binnen is. Eenmaal terug bij haar auto, blijkt haar laptop gestolen. Haar zakelijke spullen verzekering dekt deze diefstal uit een vervoermiddel van spullen die vanaf buitenaf zichtbaar zijn niet.

Om de zware werkweek gezellig af te sluiten, besluit Aisha samen met collega’s even de stad in te gaan. Het lijkt haar het veiligst de fiets terug naar huis te pakken. Ze krijgt een ongeluk doordat ze de stoeprand raakt en kan een poos niet werken. Maar de ongevallenverzekering dekt deze schade niet, aangezien ze niet blijvend invalide is geraakt. Ook dekt deze verzekering voor zzp’ers schade door alcoholgebruik niet. De arbeidsongeschiktheidsverzekering keert evenmin uit bij schade door alcoholgebruik.

Management & organisatie

In de management & organisatie divisie, zul je veel op kantoor werken. Je laptop is waarschijnlijk je dierbaarste bezit. Soms werk je thuis, maar even zo vaak ben je op klantlocatie aan het werk.

Thijs, interim-manager

Thijs werkt al jaren als interim hr-manager in het bedrijfsleven. Hij werkt op kantoor bij een klant. Daar heeft hij zijn laptop onhandig aangesloten, waardoor iemand over het snoer valt. Diegene valt zo ongelukkig, dat hij naar het ziekenhuis moet. Gelukkig heeft Thijs een goede bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering die schade aan personen dekt. 

Om van de schrik te bekomen, haalt Thijs even een kopje koffie terwijl hij op zijn privételefoon een gemiste oproep checkt. Hij komt in botsing met een passerende collega, laat zijn telefoon vallen en ziet een enorme barst in het telefoonscherm. Schade aan privé-eigendommen dekt de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering helaas niet. 

Tijd voor een meeting. Thijs moet een medewerker ontslaan. Hij berekent hoeveel geld de betreffende medewerker nog krijgt. Later blijkt dat Thijs een rekenfout heeft gemaakt. Er is veel meer geld uitgekeerd dan zou moeten. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering die Thijs heeft, keert de schade door deze rekenfout uit.

Na dit lastige gesprek, komt Thijs op de gang een collega tegen. Ze praten even bij. Thijs wil ontspannen tegen de kast naast hem leunen. Deze blijkt instabiel te staan. Alle plantenpotten die erin stonden vallen stuk, maar de kast valt ook nog eens op de printer ernaast en die is daardoor onbruikbaar. De kosten aan andermans spullen worden gelukkig volledig vergoed door de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.

ICT

In de ICT-sector zijn er veel freelancers. Computers en cybersecurity staan centraal, en kleine foutjes kunnen voor grote problemen zorgen. 

Anouk, freelance software developer

Anouk werkt al jaren tevreden samen met een aantal vaste klanten. Ze is momenteel bezig met het testen van software. Ze let niet goed op en verandert iets in de code van de software. Daardoor gaat een groot stuk van haar werk verloren. Haar opdrachtgever stelt haar aansprakelijk voor de extra kosten die het opnieuw uitvoeren van de werkzaamheden met zich meebrengt. Daarnaast moet ze opdraaien voor de misgelopen winst vanwege de vertraging. Gelukkig heeft Anouk een goede beroepsaansprakelijkheidsverzekering, waardoor die kosten gedekt zijn.

Omdat ze haar werk overal en nergens kan doen, gaat Anouk op workation. Ze staat op het vliegveld in zonnig Spanje te wachten en ontdekt dat de gehavende koffer die van de band komt, de hare is. Gelukkig maar dat ze een workation verzekering voor zzp’ers heeft afgesloten, waardoor de schade is gedekt.

Anouk zei voor vertrek naar haar workation een samenwerking met een bepaalde opdrachtgever op. Ze vergat alleen de persoonsgegevens van klanten te verwijderen. De toezichthouder ontdekt dat. De boete die ze krijgt vanwege overschrijding van de bewaartermijn, wordt gedekt door haar cyberverzekering. 

Om stoom af te blazen gaat ze op vakantie met vrienden. Haar laptop, die ze zowel zakelijk als privé gebruikt, gaat mee om films te kijken in het vliegtuig. Tijdens die vakantie wordt haar bagage gestolen. Ondanks haar workation verzekering, moet ze zelf de kosten voor haar rekening nemen, ze was immers op privéreis.

Eenmaal weer aan het werk, ontdekt ze dat die ene klant nog steeds niet betaald heeft. Hij is van mening dat de kwaliteit van haar codering niet deugt. Een jurist beoordeelt vanuit de rechtsbijstandverzekering of ze nu wel of geen recht heeft op haar geld. 

Anouk zegde voor vertrek naar haar workation een samenwerking met een bepaalde opdrachtgever op. Ze vergat alleen de persoonsgegevens van klanten te verwijderen. De toezichthouder ontdekt dat. De boete die ze krijgt vanwege overschrijding van de bewaartermijn, wordt gedekt door haar cyberverzekering.

Communicatie

Communicatie gaat over alle beeld, geluid en tekst die een bedrijf online en offline verspreidt. Op marketingafdelingen zijn vaak veel freelancers actief in een specifieke specialisatie.

Milan, freelance marketing manager

Milan werkt als freelance marketing manager. Soms werkt hij vanuit huis, soms is hij op kantoor bij een klant. En als hij wil, kan hij ook voor langere tijd naar het buitenland vertrekken.

Bij een vaste klant heeft hij een nieuwe marketingcampagne opgezet en gelanceerd. Iedereen was enthousiast, maar het publiek blijkt de campagne niet te waarderen. Milan wordt door zijn opdrachtgever aansprakelijk gesteld voor de geleden reputatieschade en misgelopen winst van de opdrachtgever. Hij heeft een beroepsaansprakelijkheidsverzekering die deze beroepsfout dekt.

Omdat Milan vaak in het buitenland werkt, heeft hij een workation verzekering. Dat is maar goed ook, want tijdens zijn huidige reis breekt er politieke onrust uit. Milan moet zo snel mogelijk naar huis. De kosten van zijn repatriëring zijn gedekt door de workation verzekering.

Hij besluit wat vaker op kantoor bij een goede klant te gaan werken. Met een USB-stick in zijn tas, reist hij met de trein heen en weer. Helaas verliest hij de USB-stick vol gevoelige informatie op een ochtend. De informatie wordt openbaar gemaakt. Milan komt in de problemen en zijn opdrachtgever ook. De cyberverzekering dekt de schade door dit privacy-incident. 

Milan besluit een zakelijke auto te gaan rijden, om dit soort fouten in de toekomst te voorkomen. Hij parkeert zijn nieuwe wagen in, maar ziet een paaltje over het hoofd. De zakelijke spullen verzekering voor zzp’ers dekt de schade aan dit vervoermiddel helaas niet. 

Het zit Milan niet mee met zijn rijkunsten. Voor zijn verjaardag kreeg hij een middagje racen op een circuit cadeau. Tijdens het racen krijgt hij een ongeluk en hij raakt blijvend invalide. De ongevallenverzekering keert deze schade door gevaarlijke sporten niet uit. Milan informeert bij zijn arbeidsongeschiktheidsverzekering, maar ook hier zijn gevaarlijke sporten uitgesloten.

Techniek

Ook in bouw en techniek zijn veel freelancers actief. Op bouwplaatsen lopen veel zzp’ers die voor specifieke klussen tijdelijk op een plek zijn.

Zara, freelance uitvoerder in de bouw

Zara is freelance aan het werk op een kantoorbouwplaats. Ze heeft een lange balk op haar schouder als haar naam wordt geroepen. Zara draait zich om, maar ze ziet een collega-zzp’er over het hoofd. De balk knalt tegen zijn hoofd en hij loopt een hersenschudding op. De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering van Zara dekt deze schade aan personen gelukkig.

Even later verplaatst ze het busje van een collega, omdat het in de weg staat. Daarbij rijdt ze per ongeluk een stapel bakstenen omver en tot overmaat van ramp raakt het busje ook beschadigd. Helaas kan Zara geen aanspraak maken op haar bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor deze schade aan en door motorvoertuigen.

Eenmaal terug op locatie van haar opdrachtgever, verzet ze een aantal dozen in het magazijn om ergens bij te kunnen. Ze zet een doos tijdelijk op een willekeurige plek neer. Een andere medewerker struikelt over deze doos en moet naar de spoedeisende hulp. Omdat Zara een goede bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering heeft, is dit schadegeval gedekt.

Ze rijdt aan het eind van haar werkdag naar een andere bouwplaats om daar tijdens het invallen van de schemering wat laatste controles te doen. Helaas is er een grote stroomstoring waardoor ze geen licht heeft en de klus niet uit kan voeren. De schade door onderbreking van de algemene infrastructuur is helaas niet gedekt door haar cyberverzekering.

Zorg en sport

Ook in andere sectoren zijn veel freelancers actief. In de schoonmaak bijvoorbeeld, of in de horeca. En ook zorg en sport zijn bekende branches waar freelancers hun expertise inzetten.

Diego, freelance sportinstructeur en gewichtsconsulent

Diego werkt als freelance sportinstructeur en gewichtsconsulent. Hij geeft groepstrainingen. Tijdens een van die trainingen legt hij alvast kettlebells klaar voor de volgende oefening. Een deelnemer struikelt erover en moet naar het ziekenhuis. De ontstane personenschade dekt de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering die Diego heeft. 

Aan een deelnemer met overgewicht, adviseert Diego even later om regelmatig te wandelen. Hij adviseert minimaal 10 kilometer per dag te lopen, om een gezond gewicht te bereiken. De klant blijkt hier nog niet aan toe te zijn. Hij loopt een serieuze blessure op en heeft een operatie en revalidatie nodig. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering van Diego dekt deze schade door verkeerd advies.

Het fitnessapparaat dat hij al jaren gebruikt in zijn lessen, is inmiddels zo versleten dat het scherm niet meer opstart. Diego informeert bij zijn zakelijke spullen verzekering voor zzp’ers, maar deze dekt schade door geleidelijke verslechtering niet.

Fietsend naar huis na een lange dag trainen, krijgt Diego een ongeluk. Hij kan niet meer aan het werk als fitness instructeur. De geleden schade wordt gedekt door de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Omdat Diego moet revalideren, maakt hij nog meer kosten. Uiteindelijk moet hij zich om laten scholen en ook dat kost geld. Ook deze kosten vergoedt de arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Zoals je hebt gelezen, zijn er heel wat schades in te denken. Je kunt je verzekeren voor van alles, maar check altijd goed wat er wel en niet gedekt is. Bij het kiezen van de verzekering voor jou, is het belangrijk te kijken naar de specifieke dekkingen en voorwaarden. Natuurlijk wil je ook weten welke investering je moet doen om goed verzekerd te werken. Een verzekering voor zzp’ers beïnvloedt je maandlasten dus het is belangrijk goed te kiezen. En om te blijven monitoren. Check regelmatig of de verzekeringen die je hebt nog passen bij de status van je onderneming.

Een deel van het werk hebben we bij Freelance.nl al voor je gedaan. Via ons platform sluit je nu verzekeringen af bij een passende verzekeraar: Alicia. Alicia is een verzekeraar die flexibele en moderne verzekeringen aanbiedt, specifiek voor zzp’ers. Check hoe verzekeren via Freelance.nl in jouw voordeel werkt.

Kosten van verzekering voor zzp’ers

De kosten van verzekering voor zzp’ers verschilt enorm. Er is geen eenduidig antwoord te geven op de vraag: ‘wat kost dat nou?’. Wel is het mogelijk om per verzekering de laagste prijs aan te geven. Houd er rekening mee dat de kosten afhankelijk zijn van veel factoren. De branche waarin je actief bent bijvoorbeeld, hoe uitgebreid de dekking is die je wilt hebben, je omzet en de duur van de verzekering.

Om het je makkelijk te maken, heb je via onze website de mogelijkheid een verzekeringspakket samen te stellen dat precies is afgestemd op wat jij wilt en nodig hebt. Je kunt alle pakketten bekijken en een op maat gemaakt pakket in je winkelmandje plaatsen. Een overzicht van de verzekeringen die we aanbieden en de vanafprijzen daarvan vind je in onderstaande tabel.

Oververzekering voorkomen

Bij elke verzekering komt een polisblad met bijbehorende polisvoorwaarden. Weet jij wat daar allemaal in staat? Zie je dingen over het hoofd, dan kan het gebeuren dat je dingen dubbel verzekert. Dat noemen we oververzekering. Je hebt dan meerdere verzekeringen die overlap hebben in de polisvoorwaarden. Onhandig, want soms kunnen verzekeraars dan in discussies komen wie er moet betalen, wat weer tijd kost. Maar het betekent waarschijnlijk ook dat je te veel betaalt. En dat is natuurlijk vooral zonde.

Het kan ook zo zijn dat je niet bijhoudt hoe je verzekeringen er precies voor staan. Misschien is je bedrijf gegroeid, heb je er een locatie bij of je bent actief geworden in een andere branche. Dat heeft allemaal invloed op de verzekeringen die je afsluit. Misschien ben je wel verzekerd voor een veel hoger bedrag dan nodig is voor jouw business. Als jouw polis een veel hoger bedrag dekt dan de schade die je kunt lopen, ben je oververzekerd. Zonde, je betaalt elke maand te veel premie in zo’n situatie. 

Creëer overzicht

Oververzekering is op zich geen groot probleem, het levert geen aanzienlijke risico’s op als zich vervelende situaties voordoen. Hoogstens dat verzekeraars in discussie raken met elkaar en je schade minder snel wordt uitbetaald. Maar het grootste probleem is dat je een dief van je eigen portemonnee bent. Gelukkig kun je daar ook eenvoudig iets aan doen, namelijk overzicht creëren.

Zet al je verzekeringen eens op een rijtje. Welke verzekering voor zzp’ers maak je überhaupt gebruik van? Heb je ze allemaal nog nodig? Misschien heb je een nieuw portfolio aan opdrachtgevers waardoor een beroepsaansprakelijkheidsverzekering opeens veel belangrijker is. En ga je nog op zakenreis of kan die workation verzekering er wel uit?

Sluit je jouw verzekering voor zzp’ers via Freelance.nl af, dan kun je ze daar ook gemakkelijk monitoren en waar nodig wijzigen. En natuurlijk helpen we je graag met het bewaren van overzicht.

Verzekeringskosten doorberekenen

Je hebt als ondernemer een uurtarief waar je mee werkt. Of je maakt prijsafspraken, maar die zul je hoogstwaarschijnlijk weer baseren op een uurtarief dat je in je hoofd hebt.

De opbouw van je uurtarief bestaat uit verschillende onderdelen. Al deze onderdelen zijn per freelancer verschillend. In welke branche ben je bijvoorbeeld actief en hoeveel ervaring heb je? Ook je verzekeringen hebben invloed op je uurtarief. Je reserveert geld, voor vakantie, opleiding en inkoop van tools. Maar ook voor afdracht van belastingen én je verzekeringspremie. En je houdt een budget achter de hand voor onvoorziene kosten. 

Grofweg kun je zeggen dat een freelancer zo’n 30 tot 40% van de inkomsten reserveert voor dit soort zaken. Kijk dus naar jouw uurtarief en bepaal of je hier zo’n percentage van kunt missen voor deze kosten. Lukt het niet om met 30 tot 40% marge te werken, dan moet je je uurtarief aanpassen. Een overzicht van tarieven per branche helpt je te bepalen of je realistische tarieven hanteert.

Als zzp’er wordt er niet automatisch een bedrag van je salaris ingehouden voor verzekeringen zoals bij professionals in loondienst. Je bent zelf verantwoordelijk om bijvoorbeeld een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Minder dan een vijfde van het aantal zzp’ers blijkt een premie voor arbeidsongeschiktheid te betalen. Dat aandeel daalt bovendien al een aantal jaar. De kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering blijken de grootste drempel te zijn voor zzp’ers.

Verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering

De overheid houdt zich desondanks niet of nauwelijks bezig met wetgeving en beleid op het gebied van verzekeringen voor zzp’ers. De belangrijkste uitzondering daarop is de verzekering tegen arbeidsongeschiktheid. De overheid is in gesprek met onder meer verzekeraars om zelfstandigen aan een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering te helpen. Tot die tijd blijft het vanuit Den Haag stil als het aankomt op beleid omtrent verzekeringen.

De plannen voor een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen vielen bij de doelgroep niet in goede aarde. Zo’n 72% van de zzp’ers in Nederland is tegen het plan voor een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering. De veranderingen werden begin 2023 aangekondigd. Het plan is dat alle 1,2 miljoen zzp’ers in Nederland vanaf dat moment een verplichte verzekering tegen arbeidsongeschiktheid moeten hebben.

Er zijn nu maar weinig zelfstandigen die een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben, het zou dus een verandering voor heel wat zelfstandigen betekenen. De verwachting is dat zij zo’n 8% van hun inkomen, tot een maximum van ruim 200 euro, zullen gaan betalen.

Blijf op de hoogte

Een manier om op de hoogte te blijven is lid te worden van een vereniging voor zzp’ers, bijvoorbeeld de VZN of ZZP Nederland. Zij hebben een lobby in Den Haag. Ook in onze community vind je veel informatie over verzekeringen, wetgeving en beleid. 

Het wordt steeds populairder om verder te kijken dan de klassieke verzekering voor zzp’ers. Er zijn flexibele manieren om je inkomen bij ziekte veilig te stellen. Daarbij zijn geen verzekeraars betrokken, maar collega-ondernemers. Een mooi concept waarbij de groep zorg draagt voor het individu.

Broodfondsen

Een broodfonds zou je ook kunnen kennen onder de naam ‘schenkkring’. Het is een collectieve voorziening waarbij je in een groep van zo’n 20 tot maximaal 50 ondernemers maandelijks geld op een broodfondsrekening stort. Is het maximumbedrag van de rekening bereikt, dan hoef je even niets bij te storten. Wordt er iemand uit de groep ziek, dan krijgt die maandelijks een uitkering van de broodfondsrekening.

Nederland telt inmiddels zo’n 560 broodfondsen waar meer dan 25.000 ondernemers aan deelnemen. De belangrijkste kenmerken van een broodfonds:

• Het is betaalbaar. In elk geval goedkoper dan de premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. En doordat het broodfonds een inleg tot een bepaald maximum kent, krijg je het te veel ingelegde geld aan het eind van het jaar teruggestort als er weinig zieken zijn. Hoe minder zieken, hoe meer jij terugkrijgt.
• De uitkering is beperkt. De uitkering bij ziekte zit aan een maximum gebonden en ook de termijn waarover je geld ontvangt, is eindig.
• Jouw inleg is jouw geld. Stap je uit het fonds, dan krijg je de inleg terug, met aftrek van het bedrag dat is uitgekeerd aan zieke mede-deelnemers.
• Het is een sociaal concept. De leden van een broodfonds kennen elkaar en vertrouwen elkaar. Iedereen weet waar hij of zij aan toe is en alle afspraken bestaan op basis van gelijkwaardigheid tussen de deelnemers. Tegelijkertijd ben je niet verplicht iets te delen over je ziekte om een uitkering te ontvangen. Duidelijke afspraken zijn dus van belang.
• Er is geen ondersteuning. Er komt geen arbodienst of bedrijfsarts aan te pas en ook re-integratie is niet geregeld.
• Het is ingewikkeld op je belastingaangifte. Je krijgt enerzijds een belastingvoordeel. Het deel van jouw inleg dat je ‘schenkt’ aan een zieke deelnemer, kun je bij je belastingaangifte opgeven als schenking en dat is een aftrekpost. Anderzijds is je inleg niet belastingvrij, terwijl dat bij een AOV wel het geval is.

Crowdsurance

Vind je een broodfonds niet helemaal passend, maar zit je ook niet te wachten op de kosten van een reguliere arbeidsongeschiktheidsverzekering? Dan is het online vangnet van een crowdsurance misschien iets voor je. 

Dit is geen verzekering en je betaalt geen premie in een centrale verzekeringskas. Ook kent crowdsurance geen maximale groepsgrootte, zoals bij een broodfonds wel het geval is. Wel is het nog steeds een concept gebaseerd op onderling vertrouwen en solidariteit. Zie het als een soort anoniem en groot broodfonds dat je inkomen regelt bij tijdelijke arbeidsongeschiktheid. 

Bij crowdsurance stort je maandelijks een vast bedrag als donatie. Je bepaalt zelf de hoogte van dit maandbedrag. Dat geld staat geparkeerd op een rekening tot een bepaald maximum. Jouw inleg is fiscaal aftrekbaar, omdat de Belastingdienst het ziet als zakelijke kosten. Word je ziek, dan krijg je maandelijks een bedrag uitgekeerd dat je bij inschrijving hebt vastgesteld. Bij deelname aan crowdsurance weet je zeker dat je bij ziekte wordt ondersteund in medische keuringen en re-integratie.

Je hebt nu een uitgebreid overzicht van de mogelijkheden rondom verzekering voor zzp’ers. Je hebt kennisgemaakt met veel verschillende verzekeringen, weet in welke situaties je welke verzekering nodig hebt en bent op de hoogte van de kosten die je daarvoor moet maken. 

Je weet bovendien hoe je verzekeringskosten moet doorberekenen in je uurtarief en weet ervoor te zorgen dat je niet oververzekerd bent. Omdat wetgeving aan verandering onderhevig is, blijf je altijd op de hoogte van nieuwe ontwikkelingen met onze community. Over trends buiten de traditionele manier van verzekering voor zzp’ers heb je ook informatie gehad.

Ben je eraan toe om verzekering voor zzp’ers af te sluiten? Houd dan onderstaande checklist bij de hand om te zorgen dat je realistische risico’s afdekt en je financiën in de hand houdt.

➡️ Kies verzekeringen die relevant zijn voor jouw situatie.

➡️ Controleer regelmatig, bijvoorbeeld 1x per jaar, of je verzekeringen nog steeds passend zijn.

➡️ Houd in de gaten of je uurtarief nog passend is bij je nieuwe vaste lasten.

➡️ Blijf geïnformeerd en houd je kennis van veranderingen in wetgeving in beleid op peil.

➡️ Houd nieuwe benaderingen van verzekeren in de gaten, wellicht zijn ze passender voor je dan traditioneel verzekeren. 

In onze community vind je veel artikelen over verzekering voor zzp’ers. Daar kun je ook vrijblijvend je eigen op maat gemaakte verzekeringspakket samenstellen. Je hebt gelijk inzicht in de opties voor jouw vakgebied en bijbehorende maandlasten.

Kunnen we je ergens mee helpen, neem dan vooral contact op met onze specialisten. Of bekijk onze premiepagina om te ontdekken welke verzekeringen bij jou passen.