Wat zijn de kosten van verzekering voor zzp’ers?

Je weet heus wel dat het belangrijk is om je te verzekeren. Je bent dan wel freelancer met alle vrijheden van dien, er komen ook verplichtingen kijken bij het runnen van je eigen business. En bovendien, alle risico’s zijn ook voor jou. Dus ja, je weet dat je je goed moet verzekeren. Maar je wilt natuurlijk niet te veel geld kwijt zijn. Daarom wil je bekend zijn met de kosten van verzekering als freelancer. In deze gids geven we je een indicatie van verschillende kosten van verzekeringen. En we vertellen je gelijk hoe je verzekeringskosten kunt beheersen. Je financiële planning en verzekeringen hangen natuurlijk samen. Hoe dat precies zit, weet je ook na het lezen van deze gids. Doe er je – financiële – voordeel mee!

Verzekeringen zijn voor jou als freelancer van levensbelang. Wanneer je onverhoopt een ongeluk krijgt, iets stukmaakt of schade toebrengt aan een ander, wil je zeker weten dat de financiële consequenties daarvan je niet in de problemen brengen. Een goede verzekering helpt je dan. 

Welke verzekeringen voor freelancers er allemaal zijn en welke verzekeringen je als freelancer nodig hebt, onderzochten we al eerder. We namen je mee in het proces van je verzekeren als freelancer. Nu is het tijd om dieper in te gaan op de kosten die een goed verzekeringspakket voor jou als freelancer met zich meebrengen.

Wil je exact weten wat je betaalt voor zzp verzekeringen? Check dan hier je premie.

Verzekeringen voor zzp’ers

Er zijn talloze verzekeringen voor freelancers af te sluiten. Het belangrijkste is de vraag welke dekkingen je precies nodig hebt. Heb je een adviserende rol of niet, heb je dure apparatuur of niet, ben je veel onderweg of niet. Het zijn allemaal vragen die van invloed zijn op het soort verzekeringen dat je af moet sluiten. Daarnaast is het belangrijk om je af te vragen hoe risicomijdend je bent. Hoe meer dekkingen, hoe veiliger. Maar ook hoe meer kosten.

Het proces van je verzekeren als freelancer omvat ook een serie vragen die je jezelf moet stellen. Heb je deze lijst afgewerkt, dan heb je een duidelijk beeld van de verzekeringen die je af wilt sluiten. Bijvoorbeeld een aansprakelijkheidsverzekering voor schade die je aan anderen toebrengt, een autoverzekering omdat je veel onderweg bent en een workation verzekering omdat je ook graag in het buitenland neerstrijkt en van daaruit je werk doet.

Factoren die de kosten van verzekering beïnvloeden

De kosten voor verzekeringen lopen enorm uiteen. Per branche zijn andere verzekeringen relevant. En daarnaast zijn er nog meer factoren die de kosten beïnvloeden.

Leeftijd

Voor verzekeringen die met je gezondheid te maken hebben, geldt dat je als jongere goedkoper uit bent. Wanneer je jong bent, heb je immers betere gezondheidsperspectieven. Dat betekent dat de risico’s voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering of overlijdensrisicoverzekering lager liggen dan wanneer je ouder bent.

Beroep

Natuurlijk hangt een groot deel van de kosten van verzekering ook af van je beroep. Wanneer je dagelijks op een bouwplaats rondloopt, heb je meer kans op ongelukken dan wanneer je achter een bureau zit. Tegelijkertijd loop je in een adviserende rol weer meer risico op dure fouten door een onjuiste berekening of verkeerd advies.

Dekkingsniveau

Hoe uitgebreider de dekkingen die je wilt hebben, hoe hoger de kosten voor je verzekering. Wanneer je zelf geld achter de hand hebt of terug kunt vallen op het inkomen van bijvoorbeeld een partner, kun je ervoor kiezen de dekkingsgraad van je verzekeringen wat lager te zetten. Het financiële risico ligt dan meer bij jou, maar de premie is dan ook lager.

Eigen risico

Je kunt bij sommige verzekeringen, bijvoorbeeld een zorgverzekering of autoverzekering, kiezen voor een bepaald bedrag aan eigen risico. Dat betekent dat je een lagere premie betaalt bij een hoger eigen risico. Een eigen risico houdt in dat je een bepaald bedrag aan schade eerst zelf betaalt voor je verzekering in actie komt. Heb je bijvoorbeeld een eigen risico van € 385 op je zorgverzekering en komt er een factuur van € 1.000, dan keert de verzekering de eerste € 385 niet uit, maar moet jij die zelf betalen.

Je weet nu de factoren die van invloed zijn op de kosten van je verzekeringen. Natuurlijk heb je een investering over voor je eigen veiligheid. Toch moet je de verzekeringskosten niet uit de hand laten lopen. Hoe beheers je verzekeringskosten zonder dat je inlevert op veiligheid? 

De kosten van verzekering vergelijken

Bij het afsluiten van je verzekeringen is het belangrijk verschillende aanbieders met elkaar te vergelijken. Je kunt vaak online offertes opvragen of je premies berekenen bij verschillende verzekeraars. Zo is het handig om te kijken naar verzekeringsvoorwaarden en exacte dekkingen. Ook de uitsluitingen zijn bij verschillende verzekeraars vaak net even anders. Door aanbieders met elkaar te vergelijken, kun je bepalen welke verzekeringen van welke maatschappijen het best aansluiten op jouw persoonlijke situatie. 

Ook is het belangrijk te kijken naar de reputatie en het imago van verschillende verzekeraars. Elke verzekeraar heeft zijn eigen profiel en jij kunt ervoor kiezen je daar wel of niet bij aan te sluiten. Ook is het belangrijk te onderzoeken hoe het zit met service en flexibiliteit. In geval van nood moet je wel terug kunnen vallen op jouw verzekering en dan helpt het niet als je op een muur stuit en maar moeilijk geholpen wordt. Via vergelijkingswebsites kun je vaak veel vinden over de verschillende verzekeringen, dekkingen, maar ook het serviceniveau van verschillende verzekeraars.

Vind je het lastig om zelf in de materie te duiken, dan kan het helpen om een onafhankelijk verzekeringsadviseur in de arm te nemen. Dat is een tussenpersoon die je uiteraard betaalt voor zijn of haar diensten, maar het is een professional die zich, als het goed is, weer terugverdient doordat je een verzekeringspakket voorgelegd krijgt dat exact aansluit op jouw wensen.

Oververzekering voorkomen

Om te zorgen dat je de kosten van verzekering in de hand houdt, is het belangrijk te kijken naar de dekkingen van alle verzekeringen in jouw pakket. Het kan namelijk voorkomen dat je voor bepaalde risico’s dubbel verzekerd bent. Een veelgemaakte fout is het tekenen voor een verzekering zonder de voorwaarden uit te pluizen. Natuurlijk, het is taaie kost, het kan je wel geld kosten om maar zo te tekenen bij het kruisje.

Oververzekering houdt in dat je via meerdere verzekeringen gedekt bent voor dezelfde schade. Het is een veelvoorkomende fout bij reis- en zorgverzekeringen. Misschien ben je bijvoorbeeld lid van een brancheorganisatie waarbij rechtsbijstand tot het lidmaatschap behoort. Als je dan zelf ook een rechtsbijstandverzekering hebt, ben je dus oververzekerd.

Mooi, dan weet je in elk geval dat je schade vergoed wordt. Maar het betekent ook dat je voor 3 verzekeringen premie betaalt. En dan lopen de kosten van verzekering al snel uit de hand.

Je verzekeringen zijn een vaste kostenpost, elke maand. Dat feit ligt op tafel. Nu is het aan jou om je 

Jouw verzekeringspakket kost je een vast bedrag. Dat bedrag is elke maand gelijk en je kunt je erop voorbereiden. Bij het maken van een financieel overzicht is dit een belangrijke kostenpost om in te vullen. Door kritisch te kijken naar voorwaarden, dekkingen en specifieke verzekeringen als geheel kun je de kosten wellicht enigszins omlaag brengen.

En vergeet ook niet regelmatig je verzekeringen als freelancer te herzien. Het kan immers geld opleveren om verzekeringen aan te passen aan je nieuwe situatie. Tegelijkertijd kan het hogere kosten met zich meebrengen, bijvoorbeeld omdat je dienstenpakket is uitgebreid of je dure apparatuur hebt aangeschaft. Je maandelijkse premie gaat dan omhoog, maar het schadebedrag dat je vergoed krijgt bij nood is als het goed is ook hoger. 

Kosten van verzekering opnemen in je uurtarief

Omdat je verzekeringen een bepaald bedrag per maand kosten, moet je jouw inkomsten daarop aanpassen. Bij het bepalen van je uurtarief is dit dus iets wat je mee wilt nemen. Je uurtarief is natuurlijk op verschillende dingen gebaseerd. Allereerst op gangbare tarieven in jouw sector en natuurlijk is jouw opleiding en werkervaring van belang. Daarnaast maakt de mate van zekerheid die een opdracht biedt iets uit en hangt je uurtarief ook af van de omvang en urgentie van de opdracht. Maar ook jouw eigen vaste lasten zijn onderdeel van je uurtarief.

Als je weet wat je uitgaven zijn en hoeveel uur je werkt, kun je uitrekenen hoeveel je minimaal per uur moet verdienen op de kosten te dekken. Dat basistarief is het uitgangspunt bij elke onderhandeling opnieuw. Per opdracht en opdrachtgever kun je dit tarief weer aanpassen.

Je weet nu hoe de kosten van verzekering je business beïnvloeden. Zoals je hebt gelezen, is het belangrijk te overwegen welke factoren voor jou van belang zijn, welke risico’s je wel of niet wilt lopen en hoe je verschillende aanbieders met elkaar kunt vergelijken. Je kent de risico’s van oververzekering en bent op de hoogte van het belang van een regelmatige evaluatie van je verzekeringen. Door een goed beeld te hebben van jouw verzekeringen en de bijbehorende kosten, kun je jouw uurtarief aanpassen. Zo heb je de financiële planning duidelijk in beeld en kun je zorgeloos aan de slag met je onderneming.

Ben je benieuwd wat het jou exact gaat kosten om goed verzekerd te freelancen? Bereken hier je premie!