Welke freelance verzekeringen heb je nodig?

Freelance verzekeringen. Je weet dat je ze nodig hebt, maar je verdiept je er ook weer niet dagelijks in. Als freelancer is het extra belangrijk om over verzekeringen na te denken. Je wilt natuurlijk geen schade veroorzaken. Maar je moet wel voorbereid zijn op situaties waarin dingen misgaan.

Heb jij weleens verkeerd advies gegeven? Misschien iets stukgemaakt bij een opdrachtgever? Of wellicht zelf schade opgelopen tijdens je werk? Allemaal heel vervelend. Het is fijn om in zulke situaties de zekerheid te hebben van goede freelance verzekeringen. Dan weet je in elk geval dat de schade vergoed wordt en zowel jij als je opdrachtgever met een gerust hart verder gaan ondernemen.

Hoe je nu bepaalt welke freelance verzekeringen je nodig hebt, leer je in deze gids. We vertellen je over risico’s die je loopt, welke verzekeringen je nodig zou kunnen hebben en met welke factoren je rekening moet houden. We lopen ook een aantal verzekeringen langs. Sommige zijn verplicht om te hebben in Nederland, andere zijn voor freelancers essentieel en weer een categorie verzekeringen is in sommige situaties handig, maar niet voor iedereen.

Aan het eind van deze gids weet jij precies hoe het zit met verzekeringen en kun je goed bepalen welke freelance verzekeringen je nodig hebt.

Als freelancer loop je risico’s die je als medewerker in loondienst niet hebt. Het is niet ondenkbaar dat je op locatie bij een klant werkt en iets per ongeluk stuk maakt. Of je komt in botsing met een collega waardoor één van jullie verwondingen oploopt. En wat dacht je van het risico dat je verkeerd advies geeft waardoor een opdrachtgever winst misloopt? Een datalek is ook steeds meer mogelijk in deze digitale tijden. Kortom, er zijn tal van situaties in te denken waar je veel risico loopt.

Niet elke freelancer heeft er behoefte aan om alle risico’s af te dekken. En soms is dat ook helemaal niet nodig. Uit cijfers van het CBS blijkt dat freelancers die keuze heel bewust maken. Al jaren daalt het aantal freelancers dat zich verzekert tegen arbeidsongeschiktheid.

Veel freelancers vinden die veel te duur om af te sluiten. En als je in geval van nood terug kunt vallen op het inkomen van je partner of als je zelf voldoende geld achter de hand hebt, dan kan het best interessant zijn om die verzekering achterwege te laten.

Hoe bepaal je welke freelance verzekeringen je nodig hebt?

Het kan lastig zijn om te bepalen welke freelance verzekeringen je precies nodig hebt. 

Als medewerker in loondienst is het over het algemeen allemaal voor je geregeld. 

Als zzp’er moet je er zelf goed over nadenken, en je goed laten informeren over verzekeringen voor zzp’ers. Daarbij is het belangrijk jouw eigen specifieke situatie goed te evalueren. In welke branche ben je actief? Voor iemand in de techniek spelen heel andere risico’s dan voor iemand die de hele dag achter zijn of haar bureau zit. Maak dus een duidelijke analyse van de branche waarin je werkt en welke risico’s daaraan verbonden zijn.

Kijk bovendien naar jouw eigen specifieke zakelijke activiteiten. Ben je actief als adviseur, in de strategische hoek of zit je veel meer in de uitvoering? Je werklocatie is daarbij ook belangrijk. Als je nooit op locatie werkt, hoef je wellicht minder freelance verzekeringen af te sluiten dan wanneer je veel onderweg bent.

Daarnaast moet je natuurlijk de geldende wet- en regelgeving in ogenschouw nemen. En vergeet niet dat sommige opdrachtgevers in hun overeenkomst van opdracht eisen stellen aan je freelance verzekeringen. Zij houden er rekening mee dat ze zelf schade oplopen als jij een fout maakt. En als jij onverzekerd bent, is het maar de vraag hoe zij die geleden schade dan weer terugkrijgen.

Om te zorgen dat je weet welke freelance verzekeringen je nodig hebt, is het ook belangrijk up-to-date te blijven. Bekijk regelmatig of je huidige verzekeringspakket nog wel past bij je bedrijfsactiviteiten. Misschien is je bedrijf uitgebreid, werk je in een andere branche of kom je veel meer op locatie bij een klant. Dat kan allemaal invloed hebben op de verzekeringen die relevant zijn om af te sluiten.

Factoren om te overwegen

Misschien wel de belangrijkste overweging bij het afsluiten van freelance verzekeringen is je budget. Overweeg hoeveel van je inkomen je uit wilt geven aan verzekeringen. Dan hoef je misschien nog niet te weten aan welke verzekeringen precies, je hebt een indicatie van de investering die je wilt doen in je ondernemerszekerheid. Vervolgens kun je bekijken welke verzekeringen je wilt afsluiten en daarna kun je weer onderzoeken of je wellicht aanvullende dekkingen toe wilt voegen.

Je persoonlijke financiële situatie is een belangrijke overweging om mee te nemen in de keuze voor je freelance verzekeringen. Misschien kun je zelf heel veel opvangen en is het goedkoper om een risico te lopen en eventueel schade te betalen dan maandelijks een bedrag aan verzekeringspremie te betalen.

Je persoonlijke gezondheid is ook belangrijk. Jouw inkomen is direct gekoppeld aan jouw vermogen om te werken. Weet je nu al dat je gezondheid niet optimaal is waardoor arbeidsongeschiktheid op de loer ligt, dan is het wellicht verstandig om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten.

De gezondheid van je bedrijf kun je op dezelfde manier bekijken. Ben je in de groei of is je onderneming volwassen? Ga je wellicht personeel aannemen of materiaal aanschaffen? En wat gebeurt er met je bedrijfslocatie en de branches waarin je actief bent? Overweeg je huidige situatie én het toekomstplaatje om een beeld te krijgen van relevante freelance verzekeringen voor jouw onderneming.

In de polisvoorwaarden van iedere verzekering vind je precies welke dekkingen gelden. Overweeg of de voorwaarden alle situaties meenemen die jij voor jezelf op je lijstje hebt gezet. Is er een match, dan is dit een verzekering die je af moet sluiten. Vind je toch wel heel veel situaties niet op jou van toepassing, dan is het wellicht een verzekering die je links kunt laten liggen.

Vergeet bovendien niet dat niet iedereen dezelfde freelance verzekeringen nodig heeft. Denk eens na hoeveel bescherming je nodig hebt om comfortabel te ondernemen? Wil je alleen de basisrisico’s dekken of ben je meer het type dat met een uitgebreidere dekking beter slaapt? In dat laatste geval ben je misschien wat meer geld kwijt, je rust is je dat misschien ook waard.

In Nederland zijn er nog geen verplichte verzekeringen voor zzp’ers. Daar staat tegenover dat je ook niets vergoed krijgt in geval van schade. En heb je geen werk, dan kun je ook geen aanspraak maken op uitkeringen. Omdat je in Nederland als privépersoon wel verplichte verzekeringen af moet sluiten, vertellen we je daar wat meer over in dit hoofdstuk. Een aantal verzekeringen moet je namelijk hoe dan ook hebben, of je nu freelancer bent of niet.

Zorgverzekering

Iedere Nederlander moet verplicht een zorgverzekering hebben. Met een basisverzekering ben je verzekerd voor de basiszorg. Dat wil zeggen dat je altijd naar een huisarts of het ziekenhuis kunt voor basis medische zorg. Doorgaans sluiten mensen aanvullende verzekeringen af op hun zorgverzekering, bijvoorbeeld om kosten voor de tandarts of een specialist vergoed te krijgen. Ook fysiotherapie is voor veel mensen een belangrijke dekking om in het zorgverzekeringspakket goed voor elkaar te hebben.

Volksverzekeringen

Iedereen die in Nederland werkt, betaalt verplicht een bedrag aan premie Volksverzekeringen. Dat zijn een aantal uitkeringen, namelijk:

·    Algemene Ouderdomswet (AOW)

·    Algemene nabestaandenwet (Anw)

·    Wet langdurige zorg (Wlz)

Je hoeft zelf niets te regelen voor afdracht van deze premie. Je betaalt er automatisch voor via je inkomstenbelasting. De premie Volksverzekeringen betaal je om te voorzien in je inkomen als je de AOW-leeftijd bereikt. Het is nadrukkelijk geen pensioenvoorziening, daar moet je als zzp’er zelf zorg voor dragen.

Omdat er in Nederland geen verplichte freelance verzekeringen zijn, is het verleidelijk onverzekerd aan de slag te gaan. En zoals eerder gezegd, misschien past dat wel bij jou. Heb je een spaarpotje om onvoorziene situaties op te vangen? Of kun je terugvallen op het inkomen van een partner? Dan is het wellicht geen slecht plan om bepaalde verzekeringen achterwege te laten.

Tegelijkertijd zijn er een aantal freelance verzekeringen die toch als tamelijk essentieel beschouwd worden voor een gezonde freelance onderneming. We nemen je mee langs 5 verschillende verzekeringen die je hoog op je lijstje zou moeten hebben staan op het gebied van verzekeringen.

Aansprakelijkheidsverzekering

De aansprakelijkheidsverzekering kun je onderverdelen in twee categorieën. 

Allereerst is er de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Deze wordt vaak afgekort tot AVB. Het is een verzekering die jou beschermt wanneer je schade veroorzaakt aan mensen of aan spullen van anderen. Denk aan de welbekende situatie waarbij je een glas drinken omstoot over de apparatuur van een ander. Of de botsing met een collega terwijl je gehaast een hoekje in de gang om snelt. In zulke situaties zijn de kosten gedekt door je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering is minder bekend. Deze wordt vaak afgekort tot BAV en helpt jou als je door een beroepsfout financiële schade veroorzaakt. Het is een verzekering die relevant is voor mensen in adviserende functies, maar ook bijvoorbeeld in de zorg is het een belangrijke verzekering. 

Maak jij een fout waardoor een opdrachtgever kosten moet maken, bijvoorbeeld vanwege imagoschade of misgelopen winst, dan dekt de beroepsaansprakelijkheidsverzekering deze. Maar ook als je iemand verkeerd adviseert of wanneer je een fout maakt waardoor werk opnieuw gedaan moet worden, helpt de BAV je. De schades die de beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt, zijn vaak hoog. Vraag jezelf dus goed af of je dit risico zelf wilt lopen.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

De arbeidsongeschiktheidsverzekering is misschien wel de bekendste van alle freelance verzekering. Het gaat, zoals de naam al zegt, om een verzekering die uitkeert op het moment dat jij arbeidsongeschikt raakt. De arbeidsongeschiktheidsverzekering, ook wel afgekort tot AOV, is voor veel freelancers een flinke kostenpost waardoor ze de verzekering niet afsluiten. Het is desondanks wel een verzekering die je serieus zou moeten nemen.

Zeker als je ouder wordt, is het risico op arbeidsongeschiktheid groot, al was het maar voor een paar maanden. Ook als je een spaarpotje hebt, kan het financieel ingewikkeld worden als je inkomsten uit je eigen onderneming wegvallen.

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kun je in verschillende vormen afsluiten. Zo is het bij een normale AOV gebruikelijk dat je hem afsluit tot je de AOW-leeftijd bereikt. Daarnaast zijn er ook flexibele AOV-verzekeringen, die voor een bepaalde periode, vaak 2 jaar, uitkeert. Omdat je vaak niet zó lang uit de running bent, is dat mogelijk een goed alternatief dat de kosten enigszins drukt.

Zakelijke spullen

Een verzekering die jouw zakelijke spullen vergoedt, is een welkome meevaller in onvoorziene situaties. Deze verzekering zorgt ervoor dat je kunt investeren in nieuwe apparatuur als je oude apparaat gestolen wordt of door een ongeluk onbruikbaar is geworden. Denk aan een beschadigde behandeltafel door brand, een kapotgevallen stuk gereedschap of een werktelefoon die uit je jaszak wordt gestolen. Een zakelijke spullen verzekering dekt een deel van, of de gehele aankoopprijs.

Deze verzekering is ook wel bekend als inboedel- of inventarisverzekering. Belangrijk om te checken bij het afsluiten is het maximumbedrag waarvoor je de verzekering afsluit en de locatie. Het kan zo zijn dat de verzekering goedkoop is, maar alleen schades ontstaan op je thuiswerkplek dekt. Het kan zinvol zijn dat uit te breiden naar bijvoorbeeld het kantoor van een klant.

Rechtsbijstand

Een rechtsbijstandverzekering is een fijne verzekering om op terug te kunnen vallen. Het kan ook jou immers gebeuren dat je in een geschil belandt met een opdrachtgever. Misschien betaalt een klant niet of je wordt beschuldigd van iets, waarvan jij je afvraagt of het wel op jouw bordje zou moeten komen. Heb je een rechtsbijstandverzekering, dan kun je in contact komen met een jurist die je om hulp kunt vragen. Zo weet je zeker dat je juridisch in je recht staat en handelt volgens geldende wetten en regels.

Auto

Een autoverzekering is lang niet voor iedere freelancer relevant. Vanzelfsprekend is het een verzekering die je alleen afsluit als je veel onderweg bent. Het kan interessant zijn om je privéauto dan zakelijk te rijden. En dan kan het ook verstandig zijn een zakelijke autoverzekering af te sluiten. Je kunt de kosten die je hiervoor maandelijks maakt aftrekken op je belastingaangifte.

De autoverzekering bestaat in talloze verschillende vormen en maten. Van heel basic tot een verzekering waarbij zelfs de accessoires die je in je auto vervoert, denk aan je laptop of telefoon, verzekerd zijn.

Naast de verzekeringen die je verplicht af moet sluiten en de mogelijk essentiële freelance verzekeringen, is er nog steeds een heleboel te kiezen. Voor sommige beroepsgroepen zijn bepaalde verzekeringen handig om te hebben. Voor een ander zijn deze verzekeringen wellicht totaal niet relevant. We zetten er een aantal voor je op een rijtje.

Overlijdensrisicoverzekering

Helaas heeft niemand het eeuwige leven. Je hoopt waarschijnlijk fluitend honderd te worden, maar je weet niet hoe het loopt. Met een goede overlijdensrisicoverzekering zorg je ervoor dat je nabestaanden goed verzorgd achterblijven als je komt te overlijden. Je kiest voor jouw ORV zelf het uitkeringsbedrag en je legt zelf vast naar wie dat geld gaat. Voor de ontvangers van de uitkering zijn er geen voorwaarden. Willen zij op vakantie van het geld of het gebruiken om jouw grafmonument te verzorgen? Het maakt niet uit, ze zijn vrij in de besteding van het bedrag.

Ongevallen

Ongevallen hoop je natuurlijk te voorkomen. Maar het spreekwoord is er niet voor niets, een ongeval zit soms in een klein hoekje. En je kunt nog zo goed opletten, het kan jou ook gebeuren dat je van een ladder valt, een traptrede mist of met je auto een stuurfout maakt. 

Misschien loop je een kleine verwonding op, wellicht loop je een blijvende beperking op. Misschien raak je zelfs invalide. Kun je het werk dat je deed niet meer doen, dan ben je verzekerd voor de schade die dit veroorzaakt. Daarnaast zijn kosten voor het aanpassen van je huis en medische behandelingen hierbij inbegrepen. Ook de kosten voor een revalidatie of eventuele omscholing zijn soms in je ongevallenverzekering opgenomen.

Workation

Als jij een vak hebt gekozen waarbij je genoeg hebt aan een laptop en telefoon is het verleidelijk om een paar maanden per jaar in een zonnig oord te verblijven. Een workation wordt zoiets genoemd. Maar hoe zit dat juridisch eigenlijk? Een goede workation verzekering zorgt ervoor dat je verzekerd bent voor schade die je tijdens je verblijf oploopt. Je bagage beschadigt bijvoorbeeld tijdens je reis of je struikelt over het trapje naar dat fijne zonnige terras.

Houd wel rekening met de scheiding tussen privé- en werkactiviteiten. Ga je op vakantie in het weekend wat leuks doen dat niets met je werk te maken heeft, dan dekt je workation verzekering geen schade die je hierbij oploopt. Houd dus altijd je workation verzekering naast je reisverzekering en zorgverzekering om te zorgen dat je alle mogelijke schades gedekt hebt. Bekijk tegelijkertijd of je niet oververzekerd bent. Het zou zonde zijn om een extra premie te betalen voor iets wat in andere freelance verzekeringen al gedekt is.

Cyber

Omdat de wereld steeds digitaler wordt, is een cyberverzekering ook geen overbodige luxe. Twijfel jij weleens over een linkje in een mail die je krijgt? En ben jij zo’n sloddervos die het zomaar zou kunnen gebeuren dat je een USB-stick met gevoelige informatie verliest? Dan is een cyberverzekering wellicht geen overbodige luxe voor jou. 

Het is een verzekering die je als een soort digitale wegenwacht kunt zien. Heb je hulp nodig en maak je kosten door cyberproblemen? Dan dekt de cyberverzekering dit. Ook wanneer je werk stil komt te liggen door bijvoorbeeld een hacking aanval, krijg je de kosten in sommige gevallen vergoed.

Het bepalen van de juiste freelance verzekeringen voor je business is een essentiële stap naar gezond ondernemerschap. Er is niets voor je geregeld, dus aan jou de taak om zelf alles uit te zoeken. Je moet zorgvuldig overwegen welke verzekeringen je relevant vindt en welke je kunt laten liggen. Je moet een grondige analyse doen van je eigen situatie inclusief realistische risico’s.

Ook al ben je niet verplicht om een verzekering voor zzp’ers af te sluiten, er zijn veel freelance verzekeringen die toch wel erg prettig zijn om af te sluiten. Je weet nu welke verzekeringen essentieel kunnen zijn voor de meeste freelancers en welke verzekeringen je daar eventueel nog meer bij af kunt sluiten.

Zorg er in elk geval voor dat je regelmatig evalueert welke verzekeringen je hebt en welke risico’s je daarmee afdekt. Een adequate bescherming begint bij het duidelijk in beeld hebben van je situatie. Door proactief te monitoren hoe je verzekeringspakket aansluit op je onderneming, voorkom je het risico van over- of onderverzekering.

Heb je hulp nodig bij het bepalen van jouw ideale verzekeringspakket? Neem contact met ons op. En wil je gelijk de voor jou relevante freelance verzekeringen afsluiten? Dan kun je met een paar muisklikken je verzekeringen regelen.