Hoe voorkom je oververzekering als freelancer?

Oververzekering voorkomen bespaart geld

Je bent oververzekerd als je voor een te hoog bedrag verzekerd bent of als je verschillende polissen hebt met overlappende dekking.

Er zijn geen echte risico's aan oververzekering, maar je betaalt vrijwel altijd teveel premie. Door al je verzekeringen op een rijtje te zetten en actie te ondernemen voorkom je dat je oververzekerd bent. Een pakketverzekering kan een optie zijn om te overwegen wanneer je verschillende verzekeringen wilt combineren.

Wat is oververzekering?

Als freelancer kun je op 2 manieren oververzekerd zijn. De eerste manier is als je op een polis een veel hoger bedrag hebt verzekerd dan je aan schade zou kunnen oplopen. De andere vorm van oververzekering is dubbele dekking. Als je verschillende polissen hebt met overlappende dekking, betaal je dubbele premie. Teveel verschillende verzekeringen afsluiten heeft dus z'n nadelen.

Verzekerd bedrag hoger dan de waarde

Als je op een polis een hoger bedrag hebt verzekerd dan de daadwerkelijke waarde, betaal je vaak meer premie dan nodig. Stel dat je je inboedel verzekerd hebt voor een bedrag van € 60.000,- en je hebt maar voor € 30.000,- spullen in je huis staan. De kosten van je verzekeringen lopen dan aardig uit de hand.

Dubbele dekking

Ook dubbele dekking is een vorm van oververzekering. Je hebt dan verschillende verzekeringen met overlappende dekking. Vaak zit de overlap in aanvullende verzekeringen. Bijvoorbeeld als je een doorlopende reisverzekering met annuleringsverzekering hebt en een reis boekt en daarbij ook een annuleringsverzekering afsluit. Ook in dit geval betaal je onnodige verzekeringspremie.

Zaken die vaak oververzekerd worden

Veel freelancers hebben zowel particuliere als zakelijke verzekeringen en dat is lang niet altijd nodig.

Auto

Stel dat je je auto allrisk verzekerd hebt, maar hij is inmiddels al wat ouder. Je betaalt een forse premie, maar als je onverhoopt in een ongeval terechtkomt vergoedt de verzekeraar ook de schade aan jouw auto.

Nu zijn de kosten van autoschade doorgaans hoog, waardoor een oudere auto in de praktijk snel total loss verklaard wordt. De schade is dan hoger is dan de dagwaarde van je auto en die laatste is juist waar de verzekeraar de uitkering bij schade op baseert. Na een aantal jaar kan het een optie zijn om je verzekering over te zetten naar WA of WA met beperkt Casco, afhankelijk van de dagwaarde van de auto.

Pechhulp

Veel freelancers gebruiken hun auto intensief om van en naar opdrachtgevers te reizen. Pechhulp is dan ook prettig voor als je onderweg stil komt te staan. Als je al lid bent van de Wegenwacht, dan is het nuttig om te beoordelen of extra pechhulp op je autoverzekering noodzakelijk is. Dit is een veel voorkomende vorm van oververzekering.

Rechtsbijstand

Heb je bij je particuliere verzekeringen zoals de inboedel- en opstalverzekering van je huis een pakket genomen waarin ook rechtsbijstand zit? Als daarin ook verkeersdekking is opgenomen, hoef je geen aparte rechtsbijstand bij je autoverzekering af te sluiten.

Overigens zitten er tussen particuliere en zakelijke rechtsbijstand wel de nodige verschillen. Een aparte zakelijke rechtsbijstandverzekering is als freelancer daarom vaak wél interessant.

Bedrijfsmiddelen

Vaak als je een bedrijfsmiddel zoals een computer, tablet of printer aanschaft, vraagt de verkopende partij of je “niet ook een verzekering wilt” voor als er iets misgaat. Hartstikke handig natuurlijk, aan een defect apparaat heb je immers helemaal niks.

Maar de waarheid is dat dit soort bedrijfsmiddelen voor veel freelancers gewoon in de inboedelverzekering verzekerd zijn. Als je vanuit thuis werkt, zijn zakelijke hulpmiddelen tot een bepaald bedrag gewoon meeverzekerd. Het heeft natuurlijk weinig zin om ze dubbel te verzekeren.

Zorgverzekering

Verschillende verzekeraars bieden speciale zorgverzekeringen aan voor zzp’ers. Het verschil met de particuliere variant is vrijwel altijd dat er een financiële overbrugging is meeverzekerd.

Als je door ziekte of een ongeval uitvalt, krijg je een overbrugging tot je weer aan de slag kunt.

De premie hangt af van de werkzaamheden die je uitvoert. Bij een risicovol beroep is de premie voor je zorgverzekering dan ook een stuk hoger.

Voor de meeste freelancers is een particuliere zorgverzekering gunstiger. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering of een financiële buffer ben je als freelancer toch verzekerd van inkomsten als het tegenzit.

Overigens veranderen de voorwaarden van de zorgverzekering vrijwel jaarlijks. Het is handig om aan het einde van het jaar het nieuwe voorstel van je zorgverzekeraar uitvoerig te bestuderen. Wie weet is er een goede reden om toch over te stappen naar een andere verzekeraar of toch een aparte zorgverzekering voor zzp’ers af te sluiten.

De gevolgen van oververzekerd zijn

Er zitten niet echt nadelen of risico’s aan oververzekerd zijn.

Oververzekering is alleen erg zonde van de premie. Of je nu voor te hoge bedragen verzekerd bent of dubbele dekking hebt afgesloten, je betaalt meestal onnodig veel premie en dat kan best aantikken. Je hebt vast een betere bestemming voor dat geld, nietwaar?

Als er iets gebeurt, krijg je in ieder geval niet te weinig uitgekeerd. Je krijgt waar je recht op hebt. Overigens betekent het in geval van dubbele dekking niet dat je ook bij 2 verzekeringen schade mag claimen.

Oververzekering voorkom je door overzicht

Het is in de praktijk lastig om oververzekering te voorkomen. Als freelancer sluit je zakelijke verzekeringen vaak niet tegelijk af en je weet ook niet altijd precies wat je verzekerd hebt.

Daarom loont het de moeite om goed geïnformeerd te zijn over verzekering voor zzp'ers, en je verzekeringen eens per jaar op een rijtje te zetten.

Als je zaken voor een te hoog bedrag verzekerd hebt, neem je direct actie door dit aan te passen. Zo betaal je geen onnodige premie.

Dubbele dekking voorkom je vaak door een pakket af te sluiten. Als je al je verzekeringen onderbrengt bij dezelfde verzekeraar, stemt die de dekking vaak op elkaar af. Bovendien krijg je meestal korting als je een pakket afsluit.