Zijn er verplichte verzekeringen voor zzp'ers?

Welke zzp verzekeringen zijn verplicht?

In 2026 zijn er nog geen specifieke verplichte verzekeringen voor zzp'ers. Toch raden we je wel aan om na te denken over je zakelijke verzekering. Als er een keer iets misgaat en je niet verzekerd bent, kan het heel hoog in de kosten oplopen.

Hoewel er geen verplichte verzekering voor zzp'ers is, zijn er wel andere zaken om rekening mee te houden.

• Algemene verplichte verzekeringen: Denk aan de zorgverzekering en de WA-verzekering voor motorvoertuigen. Je situatie als zzp'er heeft invloed op deze algemene verzekeringen.
   
• Verzekeringen die vaak vereist zijn: Opdrachtgevers kunnen een beroepsaansprakelijkheidsverzekering of een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering eisen voordat je een opdracht krijgt.
   
• De toekomstige verplichte AOV: De overheid werkt aan een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers, zodat zzp'ers financieel beschermd zijn bij langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid.
   
• Sectorgebonden verplichte verzekering: In sommige beroepen zijn specifieke verzekeringen verplicht. Bijvoorbeeld een CAR-verzekering in de bouw of een beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor medische professionals.

Veel om te bespreken dus! In dit artikel behandelen we deze verzekeringen stuk voor stuk, zodat je precies weet waar je aan toe bent. Maar eerst een overzicht van de verzekeringen die we gaan behandelen.

Overzicht verplichte verzekering zzp

Algemene verplichte verzekering

Er is dus geen verplichte verzekering voor zzp'ers, maar wel voor particulieren. En particuliere verzekeringen kunnen invloed hebben op je situatie als zzp’er. Denk aan verzekeringen die je als particulier verplicht moet afsluiten en hoe ze veranderen zodra je als zelfstandige werkt.

WA-verzekering motorvoertuigen

Iedereen die een auto of motor bezit, moet een WA-verzekering afsluiten. Dit dekt de materiële schade en financiële gevolgen bij een ongeluk waarbij je aansprakelijk bent. Als zzp’er gebruik je je voertuig mogelijk zakelijk. Controleer of je dekking voldoende is of dat je een zakelijke autoverzekering nodig hebt. Het is mogelijk je WA-verzekering uit te breiden met bijvoorbeeld een Cascoverzekering of Allriskverzekering.

Opstalverzekering

Een opstalverzekering is verplicht als je een hypotheek hebt. Dit dekt schade aan je woning, bijvoorbeeld door brand of storm. Werk je veel vanuit huis? Controleer of zakelijke spullen zoals apparatuur meeverzekerd zijn of dat je een aanvullende bedrijfsinventarisverzekering nodig hebt.

Zorgverzekering

Een zorgverzekering is voor iedereen in Nederland een verplichte verzekering. Als zelfstandige maak je geen gebruik van een collectieve werkgeversverzekering. Overweeg een aanvullende verzekering als je als zzp’er meer risico loopt, bijvoorbeeld door fysiek werk. Zorg ook dat je een goede buffer hebt om eventuele medische kosten op te vangen als je tijdelijk arbeidsongeschikt bent.

Vaak vereiste, maar niet verplichte zzp verzekeringen

Opdrachtgevers mogen van een zzp'er eisen dat ze bepaalde verzekeringen hebben. Dit doen ze om financiële risico's te beperken en zich in te dekken tegen aansprakelijkheid, voor het geval dat er iets goed misgaat. Soms is het simpel: geen verzekering betekent geen opdracht. Daarom is het verstandig om goed verzekerd te zijn, ook als er geen wettelijk verplichte zzp verzekeringen zijn.

• Tip: lees hier over alle verzekeringen die voor zzp'ers interessant zijn.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt de financiële gevolgen van beroepsfouten. Denk aan verkeerd advies of een contractfout waardoor een opdrachtgever schade lijdt. Dit is vooral belangrijk voor consultants, accountants en IT-specialisten. Een claim kan fors oplopen, en zonder verzekering draai je zelf op voor de juridische kosten en schadevergoeding.

• Meer over de beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering beschermt tegen materiële schade en letselschade die jij of je onderneming veroorzaakt. Bijvoorbeeld als je per ongeluk apparatuur bij een klant beschadigt. Dit is vaak een verplichte verzekering voor zzp'ers die fysiek werk uitvoeren, zoals in de bouw of installatietechniek. Maar ook zzp'ers die op kantoor werken, stoten weleens per ongeluk een laptop om.

• Meer over de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Rechtsbijstandverzekering

Zzp'ers krijgen weleens te maken met juridische geschillen, bijvoorbeeld over een contract of wanbetaling door een opdrachtgever. Een rechtsbijstandverzekering dekt juridische kosten en biedt toegang tot juridisch advies. Dit is vooral handig voor zelfstandige ondernemers die regelmatig contracten afsluiten of werken met meerdere opdrachtgevers.

• Meer over de rechtsbijstandverzekering

Zakelijke spullen verzekering

Veel zzp’ers werken met kostbare apparatuur, zoals laptops, camera’s of gereedschap. Een zakelijke spullen verzekering beschermt deze spullen tegen schade, verlies of diefstal. Dit is vooral van belang als je vaak onderweg bent of op locatie werkt. Daarom is het verstandig om te controleren of je huidige verzekering zakelijke eigendommen dekt of dat een aparte verzekering nodig is

• Meer over de zakelijke spullen verzekering

AOV: de eerste verplichte zzp verzekering?

Hoogstwaarschijnlijk wordt het vanaf 1 januari 2027 voor zelfstandige ondernemers verplicht om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten. Deze maatregel is bedoeld om zzp'ers te beschermen tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid, zodat ze bij langdurige ziekte een uitkering ontvangen als ze niet meer het minimumloon kunnen verdienen.

De premie voor deze verplichte verzekering is 6,5% van het inkomen, met een maximum van € 195 per maand. Met deze verzekeringsplicht zijn straks alle werkenden beschermd tegen de gevolgen van arbeidsongeschiktheid.

Verplichte zzp verzekeringen per sector

In sommige sectoren zijn specifieke verzekeringen verplicht. Vooral voor beroepen waar de kans op financiële schade of materiële schade groot is. Werk je als zelfstandige in een sector waar strikte regelgeving geldt? Dan moet je mogelijk rekening houden met verplichte zzp verzekeringen die specifiek voor jouw beroep gelden.

CAR-verzekering voor de bouw

Voor zzp'ers in de bouw is de CAR-verzekering (Construction All Risk) een veelvoorkomende verplichting. Deze verzekering dekt schade aan bouwprojecten, zowel tijdens de uitvoering als daarna. Dit kan gaan om schade aan het werk zelf, hulpmaterialen of eigendommen van de opdrachtgever. Veel opdrachtgevers eisen deze verzekering voordat zij een zzp’er inhuren.

Transport- en logistiekverzekering

Zzp’ers in de transportsector moeten vaak een transportverzekering afsluiten. Deze verzekering dekt schade aan goederen die je vervoert en is essentieel als je werkt als koerier of vrachtwagenchauffeur. Sommige opdrachtgevers verplichten deze verzekering om zich in te dekken tegen schadeclaims bij verlies of beschadiging van goederen.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor medische professionals

Voor zzp'ers in de zorgsector, zoals artsen en fysiotherapeuten, is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering een verplichte zzp verzekering. Dit dekt financiële schade die ontstaat door een beroepsfout, zoals verkeerd advies of een medische misser. Zonder deze verzekering mag je in de medische sector vaak niet aan de slag.

Wat als je niet verzekerd bent?

Het overslaan van belangrijke verzekeringen kan grote financiële gevolgen hebben. Zonder de juiste dekking loop je het risico op hoge kosten bij schadeclaims, juridische conflicten of langdurige ziekte. Hier zijn drie voorbeelden van wat er mis kan gaan:

• Geen beroepsaansprakelijkheidsverzekering: Een zelfstandig consultant geeft verkeerd advies en de opdrachtgever lijdt hierdoor financiële schade. Zonder verzekering draait de consultant zelf op voor de juridische kosten en schadevergoeding.
   
• Geen arbeidsongeschiktheidsverzekering: Een zzp’er in de bouw raakt arbeidsongeschikt door een ongeluk. Omdat hij geen AOV heeft, valt zijn inkomen volledig weg en heeft hij geen vangnet.
   
• Geen bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering: Een fotograaf stoot per ongeluk dure apparatuur van een klant omver. Zonder zakelijke of particuliere aansprakelijkheidsverzekering moet hij de volledige schade uit eigen zak betalen.

Door goed verzekerd te zijn, bescherm je jezelf tegen onvoorziene kosten en voorkom je dat je onderneming in financiële problemen komt. Zorg ervoor dat je de juiste verzekeringen hebt en beoordeel regelmatig of je dekking nog bij je werkzaamheden past. Een goed verzekerde zzp’er heeft meer zekerheid en minder zorgen!

Benieuwd wat voor verzekeringen voor jouw beroep van pas komen? In deze handige verzekeringstool vul je je vakgebied in en zie je precies welke verzekeringen bij jou passen.