Arbeidsongeschiktheid

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering of AOV is een verzekering waarmee zelfstandigen (bijvoorbeeld freelancers, maar ook directeur-aandeelhouders of dokters in een maatschap) het financiële risico kunnen afdekken dat ze hebben als ze hun beroep niet meer – of niet meer volledig – kunnen uitoefenen als gevolg van ziekte of andere gezondheidsproblemen. Dit zijn bijvoorbeeld klachten als gevolg van een handicap, (ernstige) ziekte en bij vrouwelijke zzp’ers ook als ze zwanger zijn of net bevallen.

Natuurlijk wil je als je niet actief kunt zijn vanwege je gezondheid wél een inkomen hebben. Van zo’n vervangend inkomen verzeker je je door een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Met deze verzekering kun je bij volledige arbeidsongeschiktheid (permanent of voor een bepaalde periode) meestal tot 80% van je inkomen afdekken. Lagere percentages kan ook, als je genoegen kunt/wilt nemen met minder inkomen.

Een AOV geldt als een particuliere verzekering. Dat betekent dat je de premie onder je privékosten moet scharen. Je kunt de betaalde premie wel aftrekken van je inkomstenbelasting.

Waarom heb je een AOV nodig?

Als jij je beroep niet meer kunt uitoefenen vanwege je gezondheid, wil je je niet ook nog eens druk maken over de financiële situatie. Voor werknemers is dat allemaal prachtig en wettelijk geregeld, maar van dat voorrecht kun jij als zelfstandige niet profiteren. Je zult je eigen voorzieningen moeten treffen – en dat kan met een AOV.

## Waar sluit je de AOV af?

Een AOV en andere verzekeringen sluit je af bij een betrouwbare aanbieder. Om je het uitbundig zoeken te besparen is Freelance.nl samen gaan werken met zo'n betrouwbare partij: Alicia Insure. Alicia is een verzekeraar die er specifiek voor zzp'ers is, en heeft dan ook verzekeringspakketten die op zzp'ers zijn afgesteld.

Wat kost een AOV?

Veel ondernemers denken dat een AOV veel geld kost. Toch kan het verstandig zijn om hierin te investeren, omdat je anders met de financiële gebakken peren zit als je langdurig ziek wordt. En dat kan immers iedereen helaas overkomen?  
Een standaardtarief voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering kunnen we hier onmogelijk geven. Zo’n AOV-premie wordt bijvoorbeeld berekend aan de hand jouw werk. Doe je zwaar lichamelijk werk, dan betaal je meer premie omdat je dan meer risico loopt om geblesseerd te raken.

Waar moet je op letten bij het afsluiten van een AOV?

Als je een arbeidsongeschiktheidsverzekering gaat afsluiten, moet je met veel zaken rekening houden. Uiteraard met de voorwaarden die de verzekeraar stelt – maar ook met het verschil tussen de verschillende verzekeringen en verzekeraars onderling. De ene verzekeraar specialiseert zich bijvoorbeeld graag in een bepaalde beroepsgroep of sector. Dat kan betekenen dat ze freelancers uit andere beroepsgroepen weigeren, of ze opschepen met een (veel te) hoge premie of andere voorwaarden die de verzekering onaantrekkelijk maken. Ook hierbij kan een adviseur je helpen om je dekking aan te passen.

Andere zaken die bij een AOV-verzekering belangrijk zijn behandelen we in dit artikel, bijvoorbeeld over de looptijd van een AOV-verzekering, het gevaar van budgetverzekeringen en andere tips voor de meest geschikte arbeidsongeschiktheidsverzekering in jouw situatie. Ook komt hier het vraagstuk van de gezondheidsverklaring aan bod.

Zijn er alternatieven voor een AOV?

Wil je geen AOV (of kun je die niet krijgen omdat de verzekeraar die vanwege je gezondheidsverklaring weigert of beperkende voorwaarden stelt), dan zijn er alternatieven. Een bekend fenomeen is het Broodfonds, maar er zijn andere alternatieven voor een AOV, bijvoorbeeld zelf geld reserveren. Soms kun je je ook verzekeren bij het UWV.

Wist je dat je via Freelance.nl verzekeringspakketten van Alicia kunt afsluiten, die specifiek voor de flexibele behoeften van freelancers zijn samengesteld? Zo kun je voordelig je freelance carrière beschermen. Check hier jouw opties!