Welke aanvullende verzekeringen heb ik nodig als zzp'er?

Risico's die je wil verzekeren

Als freelancer loop je bepaalde risico’s, zoals schade door een onhandigheid op locatie bij een klant, een advies dat helemaal verkeerd uitpakt of een hack van je website. Maar je loopt ook risico's met persoonlijke gevolgen, zoals ziekte en arbeidsongeschiktheid.

Gelukkig zijn de meeste van die risico’s te verzekeren. Dit artikel biedt een overzicht van verschillende verzekeringen die beschikbaar zijn voor freelancers.

Waarom zou je aanvullende zzp verzekeringen afsluiten?

Verzekeringen zijn er voor risico's op schades die je niet zelf kunt dragen. We gaan uitgebreid in op de verzekeringen voor freelancers, onderverdeeld in bedrijfsmatige risico’s en de risico’s met meer persoonlijke gevolgen.

Misschien heb je sommige van deze verzekeringen privé ook al, meestal vallen de zakelijke risico’s daar niet onder. Dat kun je in de polisvoorwaarden vinden of vraag het na.

Bedrijfsmatige zzp verzekeringen

Dit zijn de verzekeringen die je sluit voor de risico's met gevolgen voor je bedrijfsvoering.

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Voor freelancers zijn er 2 soorten aansprakelijkheidsverzekeringen.

Allereerst de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Deze verzekering dekt de materiële schade die je bij anderen veroorzaakt. Het bekende voorbeeld is dat je als freelancer op locatie bij je klant werkt en een kop koffie omstoot over de printer. Deze verzekering dekt de schade die dan ontstaat door bijvoorbeeld kortsluiting.

De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is een optie, beschikbaar voor iedere freelancer. Een schade die hieronder valt kan namelijk behoorlijk hoog zijn en van de andere kant is de hoogte van de premie te overzien.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering klinkt misschien bijna hetzelfde als een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, maar heeft heel andere dekkingen. Hierbij gaat het om vermogensschade die bij klanten ontstaat doordat een beroepsfout, bijvoorbeeld een flinke verliespost door een advies dat verkeerd uitpakt. Of je deze verzekering nodig hebt hangt af van de risico’s van jouw beroep en hoe hoog de schade kan oplopen. De hoogte van de premie is vooral afhankelijk van deze zelfde 2 factoren.

Vaak eist de verzekeraar bij deze verzekering dat je bepaalde artikelen opneemt in je algemene voorwaarden.

Zakelijke rechtsbijstandverzekering

Ook freelancers kunnen te maken krijgen met een juridisch conflict, bijvoorbeeld een factuur die niet betaald wordt. De zakelijke rechtsbijstandverzekering is er voor juridische ondersteuning, zoals de kosten voor juridisch advies, een advocaat en de procesgang.

Let erop dat bijstand bij incasso onder de dekking valt. Alternatieven voor incassoproblemen zijn een kredietverzekering of een incassobureau.

Cyberverzekering

Deze verzekering wordt de laatste jaren het meest gesloten. Je denkt hier misschien niet zo snel aan, maar ook een freelancer kan slachtoffer worden van een cyberaanval. Je website of je laptop kan worden gehackt, belangrijke bestanden en klantgegevens kunnen worden gestolen. De gevolgen zijn enorm.

De cyberverzekering vergoedt niet alleen de schade maar ondersteunt je ook bij o.a. herstel van je website en databases, informeren van belanghebbenden en beperking van de schade.

Zakelijke autoverzekering

Deze verzekering lijkt heel erg op de particuliere autoverzekering, maar heb je nodig als je auto, bestelwagen of bus op naam van je bedrijf staat.

Je bedrijfspand en inventaris verzekeren

Heb je een bedrijfspand of werk je vooral op locatie bij de klant en vanuit huis? In dat laatste geval hangt het ervan af of jouw bedrijfsmatige spullen onder de privéverzekering vallen. Als dat niet zo is kun je een inventarisverzekering sluiten. Voor een eigen bedrijfspand is er een zakelijke opstalverzekering.

Je persoonlijke gevolgen verzekeren als zzp'er

Bij deze verzekeringen gaat het om risico's die je wel sluit omdat je een bedrijf hebt, maar waarvan je de gevolgen vooral privé voelt.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering en broodfonds

Als freelancer ben je niet verzekerd voor ziekte en arbeidsongeschiktheid. Daarvoor is de arbeidsongeschiktheidsverzekering, die bij ziekte maximaal tot de pensioenleeftijd uitkeert.

Normaal is de premie vrij hoog, maar die kan een stuk lager als je voor een langere wachttijd kiest. Dat is de periode waarin je tijdens je ziekte nog geen uitkering ontvangt, in de praktijk meestal tot maximaal 2 jaar.

Een broodfonds is geen verzekering, maar een particulier initiatief om ondernemers bij ziekte een inkomen te verschaffen. Het fonds keert uit bij ziekte over een periode van maximaal 2 jaar.

Tip: een arbeidsongeschiktheidsverzekering met een wachttijd van 2 jaar en een broodfonds vullen elkaar goed aan.

### Ziektekostenverzekering

Deze verzekering bestaat uit een basisverzekering en aanvullende pakketten. De basisverzekering is voor iedere inwoner van Nederland verplicht. Waar je die in loondienst vaak via je werkgever sluit, moet je dat nu zelf doen. Je partner en kinderen kun je meeverzekeren, als die niet zelf al wat hebben geregeld.

Het overwegen van aanvullende pakketten kan afhankelijk zijn van individuele omstandigheden. Als je als freelancer geen arbeidsongeschiktheidsverzekering en geen broodfonds hebt. En je dan ziek wordt en geen inkomsten hebt, heb je in ieder geval niet ook nog eens extra ziektekosten.

### Pensioen- en overlijdensrisicoverzekering

Als freelancer heb je recht op AOW. Aanvullend pensioen bouw je niet vanzelf op. Sparen voor je oude dag kan op verschillende manieren met en zonder een voorziening voor je nabestaanden. Als je net begint en nog niet veel geld hebt om opzij te zetten, kun je starten met een nabestaandenvoorziening. Die is relatief goedkoop. Op het moment dat je het wel kunt missen kun je uitbreiden met een oudedagsvoorziening.

Met een losse overlijdensrisicoverzekering laat je je nabestaanden verzorgd achter als je geen nabestaandenvoorziening met je aanvullend pensioen hebt geregeld.

Zakelijk verzekeringspakket

Sommige van bovengenoemde verzekeringen overlappen in de dekkingen. Dit voorkom je door een zakelijke pakketverzekering te sluiten. Ook de premie is daardoor lager. Andere voordelen zijn dat een pakket overzichtelijker is en dat je meestal korting krijgt per verzekering die in het pakket zit.

Hoe weet je dat je goed verzekerd bent?

Voor meer details over verzekeringen kan contact worden opgenomen met een professional. Een adviseur adviseert welke verzekeringen en welke dekkingen je nodig hebt. En informeert naar de mogelijkheden van een pakketverzekering omdat de dekkingen daarin goed op elkaar zijn afgestemd. Ook kan deze je helpen met het [aanpassen van je verzekering](https://www.freelance.nl/community/verzekering-aanpassen), als je bijvoorbeeld oververzekerd bent.

Specifieke risico’s vanwege je bedrijfstak of beroep

Afhankelijk van je beroep en de branche waarin je werkt, heb je eventueel nog specifieke verzekeringen nodig. Verdiep je daarin of laat je adviseren.

Een voorbeeld daarvan is de freelancer in de bouw. Dan is een Construction Allriskverzekering (CAR) in aanvulling op je aansprakelijkheidsverzekering geen overbodige luxe. Die verzekert schade aan het bouwwerk tijdens de bouw, verbouwing en onderhoudsperiode, door bijvoorbeeld brand, storm maar ook een constructiefout. Verder kun je ook diefstal van bouwmaterialen en gereedschap op de bouwplaats meeverzekeren.

Waarvoor heb je aanvullende zzp verzekeringen nodig?

Je hebt verzekeringen nodig voor risico's op schades die je niet zelf kunt dragen. Een aantal van die verzekeringen heb je misschien privé ook al, hoewel daarin zakelijke risico's meestal niet gedekt worden.

Maak een inventarisatie van de risico's die je loopt, eventueel met hulp van een adviseur. Sommige verzekeringen kosten je een flinke premie. Maak daarom de afweging welke risico’s je zelf kunt dragen en welke je zult moeten verzekeren. Sommige schades zijn te groot om zelf voor op te draaien, andere zijn te overzien.

Wist je dat je via Freelance.nl verzekeringspakketten van Alicia kunt afsluiten, die specifiek voor de flexibele behoeften van freelancers zijn samengesteld? Zo kun je voordelig je freelance carrière beschermen. Check hier jouw opties!