Waarin kun je als freelancer investeren voor je pensioen?
Als zzp'er moet je zelf zorgen voor je aanvullend pensioen voor als je stopt met werken. Maar hoe zorg je als freelancer nou dat je genoeg inkomsten hebt na je pensioen?
Manieren om te investeren voor je pensioen voor zzp'ers
Dit zijn de mogelijkheden om als freelancer geld opzij te zetten voor je oude dag
-
Vrijwillige voortzetting van je pensioen in loondienst
-
Een pensioenverzekering
-
Sparen, beleggen of aflossen op je hypotheek
Zelf zorgen voor je pensioen
In Nederland zorgt de Algemene Ouderdomswet voor een bestaansminimum op de oude dag. De meeste werknemers bouwen boven op de AOW aanvullend pensioen op. Als freelancer moet je zelf voor dat aanvullend pensioen zorgen.
Bovendien staat de AOW onder druk doordat mensen gemiddeld steeds langer leven. Zeker voor jonge mensen nu is nog onzeker wat zij te zijner tijd kunnen verwachten van de AOW. Daarom is het slim om als freelancer pensioen op te bouwen door een verzekering of te investeren.
Verplichte pensioenregeling en vrijwillige voortzetting
Sommige zzp'ers zoals schilders en stukadoors en enkele beroepen in de gezondheidszorg hebben een verplichte pensioenregeling. Onderzoek of dit ook voor jou geldt als je gaat freelancen.
Daarnaast kun je vrijwillig blijven deelnemen in veel pensioenregelingen als je als freelancer begint. Dit kan interessant zijn, vraag daarom een offerte op als zo’n regeling voor jou geldt.
Een pensioenverzekering of investeren?
Met een pensioenverzekering betaal je premie en geef je de opbouw van je pensioen uit handen aan de verzekeraar. Als je het vertrouwen hebt dat je geld in goede handen is, is het voordeel dat je er zelf weinig omkijken naar hebt. Ook is een pensioenverzekering fiscaal gunstig, want de premie is tot een bepaalde grens aftrekbaar. Je betaalt in de toekomst pas belasting over de pensioenuitkering. Uitgangspunt is dat je tegen die tijd in een lager belastingtarief valt.
Het nadeel van een pensioenverzekering is dat je niet veel invloed hebt op het resultaat en dat je geld vastzit in de verzekering. Door wettelijke en fiscale beperkingen is een pensioenverzekering niet flexibel en kun je het geld niet zomaar tussentijds opnemen.
Als je dat geen prettige gedachte vindt kun je beter zelf investeren voor je pensioen door te sparen of te beleggen.
Andere vormen van pensioensparen
Met zelf beleggen of sparen voor je pensioen houd je toegang tot je geld. Over de totale waarde van je spaargeld en je beleggingen betaal je elk jaar inkomstenbelasting in box 3. Deze belasting betaal je alleen over het deel van je vermogen dat boven een drempel uitkomt. De drempel voor alleenstaanden is € 50.650,- in 2022, voor partners samen het dubbele.
Sparen
Met sparen kun je je inleg niet verliezen, hoewel je geld wel minder waard kan worden door inflatie of negatieve rente. Zet je je spaargeld voor langere tijd vast tegen een vaste rente? Dan kun je er tussentijds niet over beschikken, maar weet je zeker wat je krijgt. Heb je een spaarrekening met variabele rente? Die is meestal lager dan vaste rente, maar je beschikt altijd snel over je spaargeld.
Beleggen
Beleggen doe je bijvoorbeeld in obligaties, aandelen, beleggingsfondsen, vastgoed of een combinatie hiervan.
Op de lange termijn is beleggen meestal gunstiger dan sparen. Je houdt vrijheid doordat je je beleggingen altijd kunt verkopen waardoor je geld snel weer beschikbaar komt.
Voor beleggen in aandelen is het handig als je kennis van zaken hebt en interesse om de marktontwikkelingen bij te houden. Heb je dat niet dan liggen beleggingsfondsen meer voor de hand. In dergelijke fondsen beheren professionele beleggers je inleg, spreiden de risico's en proberen een zo hoog mogelijk rendement voor je te halen.
Hypotheek aflossen om je woonlasten te verlagen
Heb je een hypotheek die aflosvrij of deels aflosvrij is? Geld dat je aan je pensioen wilt besteden kun je ook gebruiken om af te lossen. Je woonlasten dalen zodat je minder pensioen nodig hebt om van te leven.
Risico en rendement
Er is een relatie tussen risico en rendement. Met aandelen heb je kans op een hoger rendement dan met sparen. Maar je loopt ook meer risico dat je een deel of je hele inleg kwijt raakt.
Sparen heeft een laag risico, in tegenstelling tot beleggen in onroerend goed of aandelen.
Hoe langer de termijn waarop je spaart of belegt hoe meer risico je kunt nemen met je geld. En voor een hoger rendement zul je wat meer risico moeten nemen. Als je bijvoorbeeld begint op je 25e en wilt stoppen op je 60e dan heb je een lange termijn en kun je een groter gedeelte in aandelen beleggen dan als je nog maar 10 jaar hebt.
Risicospreiding
Ook spreiding van je beleggingen verkleint de risico’s. Als je ene belegging het slecht doet compenseer je het verlies met andere beleggingen die het beter doen. Beleggingsfondsen spreiden risico's voor je door te investeren in uiteenlopende aandelen, obligaties of andere beleggingen.
Risico's afbouwen als je pensioen nadert
Als je dichter bij je pensioendatum komt is het slim om je beleggingen te verkopen en om te zetten in spaargeld. Daarmee beperk je de kans op een forse waardedaling net voor je pensioendatum. De meeste banken hebben hiervoor speciale life cycle fondsen die dit automatisch voor je doen.
Waarin investeer je als zzp'er voor je pensioen?
Als freelancer sparen voor je oude dag kan met
-
Vrijwillige voortzetting van je pensioen in loondienst
-
Sparen of beleggen in obligaties, aandelen, beleggingsfondsen en/of vastgoed
-
Aflossen op de hypotheek op je eigen huis
Meer weten over pensioen voor freelancers? Lees het bij "Zo regel je je pensioen als freelancer".