Hoe spaar je als zzp'er voor je pensioen?

11 maart 2022Roel van den Wildenberg

Een groot verschil met een dienstverband is dat jij als freelancer je aanvullend pensioen zelf moet regelen. En van zzp’ers is bekend dat er veel zijn zonder aanvullend pensioen. Wat heb jij geregeld en wat kun je aanvullend doen?

Sparen voor aanvullend pensioen

Als zzp'er moet je zelf zorgen voor een aanvullend pensioen. Gelukkig heb je de vrijheid om zelf te kiezen hoe je dat doet.

In dit artikel lees je

• Alle manieren van vermogensopbouw kunnen bijdragen aan je pensioen

• Hoe langer de termijn waarop je met pensioen gaat hoe meer risico je kunt nemen

• Maak gebruik van fiscaal voordeel

• Bedenk wanneer je wilt stoppen met werken, hoeveel pensioen je wilt en welke voorzieningen je al hebt

• Laat je bijstaan door een pensioenspecialist

Op welke manier spaar je voor je pensioen?

Er wordt al heel lang gesproken over een verplichte pensioenregeling voor zzp'ers, maar die is er nog niet.

Iedereen in Nederland bouwt AOW op. Het doel daarvan is dat je vanaf de pensioenleeftijd van de AOW (die steeds hoger wordt) een netto inkomen ontvangt dat ongeveer gelijk staat aan het netto minimum loon. Als je het goed doet als freelancer dan zit je nu flink boven dat inkomen.

Het zal dan niet meevallen om na pensionering genoegen te moeten nemen met de AOW, dan ga je er behoorlijk op achteruit. Als je daar geen genoegen mee neemt moet je zelf maatregelen treffen. Dat kan op allerlei manieren.

Allerlei soorten vermogen kunnen dienst doen als oudedagsvoorziening. Je kunt een pensioenverzekering afsluiten, maar ook met de overnamesom bij de verkoop van je bedrijf, een erfenis, de overwaarde van je huis, een spaarrekening of aandelenbeleggingen kun je zorgen voor later.

Wat bepaalt of je een goed pensioen opbouwt?

Dit hangt in grote lijnen af van 3 factoren.

Wanneer wil je stoppen?

Je pensioenleeftijd heeft veel invloed op hoeveel je opzij moet zetten. Als je eerder dan de pensioengerechtigde leeftijd wilt stoppen, heb je meer nodig.

Hoe is je situatie dan en hoeveel inkomen wil je?

Ook je gezinssituatie en welk inkomen je na je pensioen wilt hebben veel invloed. Heb je een partner, wat bouwt hij of zij op aan pensioen en wat is zijn/haar vermogen. Heb je tegen die tijd nog thuiswonende kinderen of uitwonende kinderen die je financieel ondersteunt?

En hoeveel inkomen willen jullie samen hebben? Dit alles bij elkaar bepaalt wat je in de toekomst nodig hebt.

Welke voorzieningen heb je al?

Zet hiervoor je vermogensbestanddelen en die van je partner op een rijtje en ga na wat je voor je pensioen kunt gebruiken. Verder heb je wellicht pensioen opgebouwd bij eerdere werkgevers. Een persoonlijk overzicht daarvan vind je op Mijn Pensioenoverzicht. De meeste pensioenregelingen en de AOW staan erin.

Raadpleeg een pensioenspecialist

Je pensioen is complexe materie, precieze bedragen zijn moeilijk te berekenen als je geen specialist bent. Ons advies is daarom om een specialist te raadplegen om je op weg te helpen, en onze uitgebreide gids over freelance pensioen te lezen.

Wat is handig en wat niet?

De manier waarop je gaat sparen hangt vooral af van de termijn waarop je met pensioen wilt. Als die nog lang is kun je wat meer risico nemen in de hoop op een hoger rendement. Als je pensioendatum niet meer zo ver weg is neem je liever minder risico.

Vrijwillige voortzetting pensioenregeling

Er zijn pensioenregelingen waarin je kunt blijven deelnemen als je vanuit een werkgever voor jezelf begint. Je krijgt dan een bepaalde periode om te besluiten of je dat wil. Het biedt je zekerheid. Aan de andere kant is het ook een financiële verplichting die je meteen aangaat, ook als je nog moet opstarten als ondernemer. Bovendien betaal je er relatief veel voor als je jong bent. Ben je wat ouder dan is de prijskwaliteitsverhouding aantrekkelijker. Vraag altijd een offerte en vergelijk die met een particuliere oplossing.

Sparen versus beleggen

Op een spaarrekening en staatsleningen is het risico heel laag, maar de rente is zeker nu ook erg laag. Op aandelen loop je meer risico, maar mag je ook hopen op een hoger rendement op langere termijn.

Belastingvrij sparen

Als ondernemer spaar je belastingvrij voor je pensioen met het zogenaamde banksparen bij een bank en de lijfrente bij een verzekeraar. De inleg is tot een bepaald bedrag aftrekbaar. In de toekomst worden de uitkeringen belast. Je verschuift de belastingdruk dus naar de toekomst. Dat is gunstig als je verwacht te zijner tijd in een lager tarief te vallen.

Met een bv mag je pensioen opbouwen in eigen beheer, dat wil zeggen in de eigen bv. Het voordeel is dat je meer invloed hebt op de uiteindelijke hoogte dan wanneer je het bij een bank of verzekeraar stalt. Daar staat tegenover dat het pensioen kan verdampen als de bv in financiële problemen komt.

Hoe spaar je als zzp'er voor je pensioen?

Zorg voor je eigen aanvullend pensioen met deze stappen

• Beslis op welke leeftijd je wilt stoppen met werken en hoeveel pensioen je wilt

• Zet je bestaande voorzieningen op een rijtje

• Raadpleeg een pensioenadviseur om precieze bedragen te berekenen

Wil je meer weten over spaarvormen voor pensioen en de pensioenverzekering?