De onderdelen van pensioen voor de zzp'er
Voor je pensioen ben je als freelancer zelf verantwoordelijk. Natuurlijk krijg je een AOW- uitkering van de overheid, maar voor aanvullende pensioen moet je zelf zorgen. Weet jij eigenlijk uit welke onderdelen je pensioen is opgebouwd en wat je krijgt als je stopt met werken?
De componenten van het pensioen
In Nederland bestaat het pensioen uit 3 onderdelen, die worden pijlers genoemd
-
De AOW van de overheid: het staatspensioen voor elke inwoner van Nederland
-
Aanvullend pensioen van de werkgever: pensioen dat je opbouwt in loondienst
-
Wat je daarnaast zelf regelt: vermogen voor na je pensioen, een belangrijke pijler voor freelancers
Voor je aanvullend pensioen als zzp'er heb je de keuze uit een pensioenverzekering, banksparen, sparen, beleggen of extra aflossen op je hypotheek.
Pensioen onderdelen voor de freelancer
Het pensioenstelsel in Nederland is opgebouwd uit 3 pijlers die samen voor een goed pensioen moeten zorgen.
De AOW
Het eerste en belangrijkste onderdeel van het pensioen is de Algemene Ouderdomswet (AOW), een staatspensioen voor iedere inwoner van Nederland.
De premie wordt opgebracht door de Nederlandse beroepsbevolking. Om de regeling betaalbaar te houden gaat de AOW-leeftijd stapsgewijs omhoog. Hoe later je geboren bent hoe hoger je AOW-leeftijd. Je vindt je AOW-leeftijd bij de Sociale Verzekeringsbank (SVB).
Aanvullend pensioen
Het tweede component is aanvullend pensioen. Als je in loondienst werkt, bouw je dat meestal via een pensioenregeling van je werkgever op.
Freelancers vallen daar uiteraard niet onder. Aanvullend pensioen is niet verplicht, maar natuurlijk wel handig.
Overigens zijn er een aantal beroepsgroepen waarvoor deelname aan een pensioenregeling voor freelancers verplicht is. Dit zijn apothekers, dierenartsen, fysiotherapeuten, huisartsen,
loodsen, medisch specialisten, roeiers in het havengebied, verloskundigen en vletterlieden.
Als je overstapt van loondienst naar freelancen, blijft het pensioen dat je bij je werkgever hebt opgebouwd van jou. Dit krijg je uitgekeerd zodra je met pensioen gaat. Dit geldt ook als je dankzij verschillende werkgevers meerdere pensioenpotjes hebt. Ze zijn allemaal voor jou en blijven bewaard.
Aan sommige pensioenregelingen mag je blijven deelnemen als je de overstap maakt naar het freelancen. Dit heet vrijwillige voortzetting en is met name interessant als je wat ouder bent. Vraag altijd een offerte voordat je besluit of je dit doet.
Overigens is in de politiek al enige tijd discussie over een verplichte regeling voor aanvullend pensioen voor de zzp'er. Tot dusver is hierin geen beslissing genomen.
Zelf regelen
Het derde onderdeel van pensioen is alles wat je zelf regelt. Dit is voor de freelancer een belangrijk onderdeel. Zeker als je niet meedoet aan een aanvullende pensioenregeling.
Voorbeelden voor freelancers zijn sparen, beleggen of een aparte pensioenverzekering. Ieder vermogensbestanddeel kan inkomen zijn nadat je stopt met werken.
Wat kun je zelf regelen als zzp'er?
Wat doe je als freelancer als je geld opzij wilt zetten voor het derde component van je pensioen?
Pensioensparen of een pensioenverzekering
Er zijn speciale fiscale regelingen voor pensioensparen voor ondernemers. Allereerst is er de pensioenverzekering en banksparen. Je zet geld opzij voor je pensioen bij een verzekeraar of een bank. De inleg is tot een bepaald bedrag aftrekbaar van je winst. Deze regelingen zijn niet flexibel, dus je mag het geld niet zomaar tussentijds opnemen.
Spaar- of beleggingsrekening
Als je meer vrijheid wilt dan bij een pensioenverzekering of bankspaarregeling dan kun je ook zelf voor je zzp pensioen sparen. Het voordeel van een spaar- of beleggingsrekening voor je oude dag, is dat je geld niet vast hoeft te staan zoals bij pensioenverzekeringen. Op die manier heb je ook tussentijds de beschikking over je spaargeld.
Hypotheek aflossen
Een alternatief voor een spaar- of beleggingsrekening is extra aflossen op je hypotheek. Als je pensioendatum nadert en je hebt nog een hoge hypotheekschuld is dit een goede oplossing. Door extra af te lossen dalen je woonlasten, waardoor je minder inkomen nodig hebt. Eigenlijk zorg je ervoor dat het derde onderdeel van je pensioen niet zo hoog hoeft te zijn.
Verschillen met werknemers in loondienst
In Nederland is er geen wettelijke pensioenplicht. Ongeveer 85% van de werknemers neemt deel aan een regeling voor aanvullend pensioen. Voor de meeste bedrijfstakken is de pensioenopbouw in de cao vastgelegd. De hoogte van het pensioen wisselt sterk per pensioenregeling.
Ongeveer 15% van de werknemers bouwt geen pensioen op. Dit zijn o.a. werknemers van onder de 25 en die met een tijdelijk contract.
Als freelancer bouw je in principe geen aanvullend pensioen op, als je daarvoor zelf niets regelt.
Zelf voor je pensioen zorgen
Je bent zelf verantwoordelijk voor aanvullend pensioen, één van de belangrijkste onderdelen van het pensioen voor zzp'ers.
Met bijvoorbeeld een pensioenverzekering, banksparen, sparen, beleggen of extra aflossen op je hypotheek zorg je voor voldoende geld voor je aanvullend pensioen. Daarmee verzeker je jezelf van een comfortabel leven nadat je stopt met werken.
Weten waarin je kunt investeren voor je pensioen?