Een lening als startende freelancer. Wat zijn je opties?

15 april 2022Laura van Oeveren

Ambitieuze plannen heb je wel. Maar aan financiering ontbreekt het nog. Je gaat dus op zoek naar geld. Heb je dit niet zelf? Dan is de meest voor de hand liggende optie het afsluiten van een lening. Maar zijn die er wel voor startende freelancers? We zetten wat opties voor je op een rij.

Genoeg opties voor startende freelancer

Je hebt grootse ideeën om als freelancer aan de slag te gaan. Maar voor sommige zzp'ers is ook de zak met geld die je hiervoor nodig hebt helaas groot. Heb je dit zelf niet op je bankrekening? Dan ga je op zoek naar een freelance lening. Maar waar haal je die lening als startende freelancer vandaan?

Je hebt verschillende opties. Kijk bijvoorbeeld je vrienden en familie lief aan. Of stap naar banken en andere geldverstrekkers. Wil niemand verder kijken dan de risico’s? Dan kun je ook bij de overheid aankloppen voor hulp.

Geld hoeft geen reden te zijn om niet als zzp’er aan de slag te gaan. Al krijg je wellicht geen normale zakelijke lening, er zijn genoeg andere opties zoals een rekening-courant krediet, een microkrediet, een starterskrediet of een borgstelling. Bedenk goed welk soort lening er bij jou en je freelance bedrijf past.

Ga je een lening aanvragen? Maak een goed ondernemingsplan en zet ook je financiële situatie overzichtelijk op een rij. Hoe beter je je voorbereidt, hoe sneller de geldverstrekker de aanvraag kan behandelen.

Heb je een lening nodig voor je start als freelancer?

Veel freelancers hebben niet zoveel nodig om op te starten. Als freelance tekstschrijver of zzp adviseur ga je met vrijwel niets aan de slag. Je gebruikt je eigen telefoon en laptop en werkt voornamelijk vanuit huis. Lekker goedkoop en dus heb je ook niet veel te verliezen.

Anderen hebben een flink bedrag nodig om te beginnen met hun freelance avontuur. Wil je bijvoorbeeld als softwareontwikkelaar aan de slag? Dan kunnen daar grote investeringen bij komen kijken. Je hebt misschien verschillende prijzige programma's nodig en wellicht ook een krachtige zakelijke laptop. Dit zijn allemaal investeringen die je doet voordat je gaat verdienen.

Heb je voor deze investeringen geen zak geld in je schuur staan? Dan ga je op zoek naar een lening voor een goede start als freelancer.

Waar klop je aan als starter?

Helaas is het als startende freelancer vaak moeilijk om geld te lenen. Hoeveel je zelf ook in je plannen gelooft, geldverstrekkers zijn moeilijk te overtuigen zonder harde feiten en garanties. Niemand zit te wachten op het uitlenen van geld zonder een garantie dat ze het terugkrijgen.

Maar juist feiten en garanties zijn de dingen die je aan het begin van je freelance carrière nog niet kunt geven. Dus ziet de geldverstrekker, naast de berg aan vertrouwen die je zelf in je freelance bedrijf hebt, vooral risico’s. Waar klop je dan aan voor een zzp starterslening?

Vrienden of familie

Om te beginnen vraag je rond bij vrienden en familie. Heb je een idee voor een goedlopende webshop en heb je hier een investering van een paar duizend euro voor nodig? Wellicht wil iemand in je directe omgeving in je freelance bedrijf investeren met een lening. Zij weten van dichtbij hoe gemotiveerd je bent en wat je plannen zijn.

Lenen bij vrienden of familie loont. De lijnen blijven kort en als je tijdelijk krap bij kas zit, bieden vrienden en familie vaak meer flexibiliteit dan een bank of andere geldverstrekker.

Ga je met familie of vrienden in zee? Maak goede afspraken en zet deze ook op papier. Dit voorkomt dat je later in de problemen komt. Hoewel er veel voordelen zitten aan een lening onder familie of vrienden, zet je als het fout gaat ook waardevolle relaties op het spel.

Bank

Lang niet iedereen heeft familie of vrienden die een bedrag willen of kunnen investeren. Dan klop je aan bij de bank. Dit heeft, vooral voor startende freelancers, wel wat voeten in de aarde.

Een bank wil namelijk zekerheid. Bijvoorbeeld door een onderpand of door jaarcijfers die laten zien dat je genoeg omzet draait. En dat is exact wat je meestal (nog) niet hebt als startende freelancer.

Maar banken bieden freelancers wel andere mogelijkheden. En voldoe je aan de voorwaarden, dan wil de overheid garant staan voor (een deel van) je starterslening. Dit geeft de bank de zekerheid die nodig is om je als freelancer toch een lening te geven.

Qredits

Naast banken zijn er ook andere organisaties die geld verstrekken. Voor startende freelancers is de meest relevante hiervan Qredits. Dit is een onafhankelijke stichting die zzp'ers in het MKB helpt opstarten door middel van microfinanciering.

Juist aan de kleine ondernemers die nog maar net beginnen en hierdoor geen lening krijgen bij banken, biedt Qredits kredietmogelijkheden zoals flexibel krediet en microkrediet.

Overheid

Krijg je geen lening bij de bank of bij Qredits, dan stap je naar de overheid. Ook zij helpen je verder door bijvoorbeeld garant te staan voor (een deel van) je starterslening.

Lukt het ook met deze borgstelling niet om een lening af te sluiten bij een bank? Dan kan het UWV je verder helpen met het starterskrediet en voorbereidingskrediet.

Leningen voor startende freelancers

Een normale zakelijke lening krijgen wordt als startende freelancer lastig. Veel zakelijke leningen hebben als eis dat je al minimaal 3 jaar werkzaam bent als zzp'er, een winstgevende onderneming hebt en een positief eigen vermogen.

Als startende freelancer voldoe je hier niet aan. Maar niet getreurd, er zijn nog genoeg andere opties voor beginnende zzp'ers.

Zakelijke lening met borgstelling

Een bank heeft bij een lening aan een starter niet genoeg zekerheid dat ze hun geld terugkrijgen. Om een lening voor starters toch mogelijk te maken wil de overheid via het UWV garant staan door middel van een Borgstellingskrediet MKB voor Starters (BMKB Starter). Dit krediet vraag je aan via een aangesloten bank.

Met dit borgstellingskrediet staat de overheid garant voor (een deel van) je starterslening. Dit beperkt het risico voor de bank. Zij zijn zo eerder bereid om je ook als freelancer een lening te geven voor een goede start.

Rekening-courant krediet

Veel startende freelancers hebben op de lange termijn wel genoeg inkomen, maar komen toch tijdelijk in de problemen. Bijvoorbeeld wanneer je slechts een aantal grote opdrachtgevers hebt in plaats van meerdere kleine opdrachtgevers. Je inkomsten komen dan één keer in de zoveel tijd tegelijkertijd binnen in plaats van verspreid over de maand.

Dan is een rekening-courant krediet bij een bank een goede optie. Dit is een lening in de vorm van een rekening waarbij je tijdelijk rood mag staan. Dit geeft je meer financiële ruimte door de maand heen en voorkomt betalingsproblemen als een factuur wat later wordt betaald.

Flexibel krediet

Verschilt je financiële situatie erg van het ene op het andere moment? Het flexibel krediet van Qredits geeft je meer ademruimte in je zakelijke portemonnee. Je vraagt het krediet aan voor een bedrag van €5.000 tot €25.000 en bent erg flexibel in het opnemen en aflossen van je geld.

Bij het flexibel krediet heb je de mogelijkheid om op vrijwel elk moment naar eigen inzicht een bedrag af te lossen of juist extra op te nemen. Dit is een goede optie als je, al voordat je facturen betaald zijn, nieuwe voorraad inkoopt. Ook laat- of niet betaalde facturen vang je met een kortlopend krediet op.

Microkrediet

Heb je als starter in één keer een groter bedrag nodig voor bijvoorbeeld investeringen of inkopen? Dan is een microkrediet bij Qredits een goede oplossing. Je kunt hierbij een bedrag tot €50.000 lenen voor de start van je freelance bedrijf.

Omdat het voor de geldverstrekker een relatief klein bedrag is, geldt er bij microkrediet ook een korte looptijd van 1 tot 10 jaar. Deze lening is dus echt bedoeld om je in het begin een steuntje in de rug te geven.

MKB-krediet

Voor de meeste freelancers is een microkrediet genoeg. Heb je grotere plannen voor je freelance bedrijf? Dan is een MKB-krediet bij Qredits een betere optie. Dit is de grotere broer van het microkrediet met vergelijkbare voorwaarden. Bij een MKB-krediet leen je tot €250.000.

Starterskrediet en voorbereidingskrediet

Krijg je geen lening bij familie, vrienden, de bank of bij Qredits, zelfs niet als de overheid garant staat? Kijk of je voldoet aan de voorwaarden van het starterskrediet van het UWV. Hoewel je hier geen oneindige bedragen leent, is het wellicht genoeg voor je start als freelancer.

Het voorbereidingskrediet is een lening op basis van daadwerkelijk gemaakte kosten voor de voorbereiding van de start van je freelance bedrijf. Je declareert bijvoorbeeld de kosten van klantenwerving of bijeenkomsten die te maken hebben met het beroep dat je als zelfstandige uit gaat oefenen.

Wat heb je nodig om een lening af te sluiten?

Of je nu leent van een commerciële geldverstrekker of van familie, je krijgt het geld niet zomaar op je rekening. Ook als je leent van familie of vrienden is het belangrijk dat alle partijen weten waar ze aan toe zijn. Dit vraagt om een goede voorbereiding.

Ondernemingsplan

Het eerste en belangrijkste dat je nodig hebt voor een lening is een goed ondernemingsplan. Hierin beschrijf je je werkzaamheden, uitgangspunt en verdienmodel. Geldverstrekkers gebruiken dit als basis om te beslissen of je een lening krijgt. Zorg er dus voor dat het staat als een huis.

Een goed ondernemingsplan gebruik je als onderbouwing dat je op de langere termijn geen problemen krijgt bij het aflossen van je lening. Hou het dus realistisch, dan weten ook geldverstrekkers waar ze aan toe zijn en leen je een bedrag dat haalbaar is voor je freelance bedrijf.

Financieel plan

Ook het financiële plaatje moet kloppen. Maak realistische inschattingen en reken alle inkomsten en uitgaven zo nauwkeurig mogelijk uit. Dit is je kans om met cijfers te onderbouwen waar je zelf in gelooft: dat je een goedlopend freelance bedrijf opbouwt.

Laten je berekeningen zien dat er toekomst zit in je freelance bedrijf? Dan wordt het voor de geldverstrekker makkelijker om je een lening te geven.

Genoeg opties voor een starterslening

Het vinden van een goede en betaalbare lening als startende freelancer is een uitdaging. Niet iedere kredietverstrekker wil zich wagen aan het risico dat starters met zich meebrengen. Toch zijn er genoeg opties als je geld nodig hebt voor het opstarten van je freelance bedrijf.

Kijk of je familie of vrienden hebt die weten wat je in je mars hebt en die je financieel een handje willen helpen. Wil je het graag zelf doen? Ook de bank heeft opties voor starters, vooral als de overheid garant staat voor (een deel van) het bedrag. Krijg je bij de bank geen gehoor? Klop dan aan bij Qredits voor microfinanciering of kijk of je voldoet aan de voorwaarden voor een starterskrediet van het UWV.

Is je freelance lening rond? Dan begint het echte werk. Op ons platform vind je veel freelance opdrachten om op te reageren. Meld je vandaag nog aan op Freelance.nl!